Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas. Universidad Técnica de Manabí. Portoviejo, Ecuador.
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Mayo - Agosto 2020
Vol 11. N° 2. 21-33
DOI: https://doi.org/10.33936/eca_sinergia.v11i2.2057
e-ISSN: 2528 - 7869 (Versión Electronica)
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LA CULTURA DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL ANTES Y
DESPUÉS DEL SISMO 16 DE ABRIL 2016, PROVINCIA MANABÍ, ECUADOR
THE CULTURE OF CIVIL RESPONSIBILITY INSURANCE BEFORE AND AFTER
THE SISM 16 APRIL2016, PROVINCE MANABÍ, ECUADOR
Recibido: 2019-09-16 Aceptado: 2020-07-02
Código Clasicación JEL: G22, K13, K41, P34, R11
RESUMEN
Los seguros de responsabilidad civil se han convertido en la póliza más importante que cualquier empresa debe
adquirir para solventar daños o perjuicios de los que pueda ser civilmente responsable ya sea a la empresa o
terceras personas. En países en desarrollo la tendencia es que haya poca cultura de seguros de responsabilidad
civil, sin embargo, se ha llegado a considerar que el sismo ocurrido en Ecuador el 16 de abril de 2016 fue un
estímulo para mejorar esa cultura en el país. Por tal motivo, se plantea como objetivo de este artículo caracterizar
la cultura de seguros de responsabilidad civil antes y después de sismo de 16 de abril de 2016 en Manabí, en
Ecuador, por haber sido una de las provincias más afectadas por dicho evento. La investigación fue documental
y de campo, el alcance fue exploratorio y el diseño transversal – no experimental. La información documental se
obtuvo de los informes de la Federación de Empresas Aseguradoras después del sismo y la de campo se recolectó
a través de entrevistas realizadas a dos representantes de empresas aseguradoras y dos representantes del sector
empresarial de la provincia de Manabí. Los resultados indican que la cultura de seguros de responsabilidad civil
mejoró después del sismo, pero no en niveles óptimos. Se concluye que para incrementarla se requiere de la
integración coordinada de acciones de Estado, empresas aseguradoras y empresas no aseguradoras, para que de
ocurrir nuevamente una tragedia como la del 16 de abril de 2016, el Estado y las empresas no tengan necesidad
de altos niveles de endeudamiento para recuperarse económicamente.
Palabras clave: aseguradoras; empresas; cultura de seguros de responsabilidad civil; gestión de seguros.
ABSTRACT
Civil liability insurance has become the most important policy that any company must acquire to settle damages
or losses for which it may be civilly liable, whether to the company or third parties. In developing countries, the
trend is that there is little culture of civil liability insurance, however, the earthquake that occurred in Ecuador
on April 16, 2016 has been considered to be a stimulus to improve that culture in the country. For this reason, the
objective of this article is to characterize the culture of civil liability insurance before and after the earthquake
of April 16, 2016 in Manabí, Ecuador, for having been one of the provinces most aected by said event. The
research was documentary and eld, the scope was exploratory and the design was transversal - not experimental.
The documentary information was obtained from the reports of the Federation of Insurance Companies after
the earthquake and the eld information was collected through interviews with two representatives of insurance
companies and two representatives of the business sector in the province of Manabí. The results indicate that
the culture of liability insurance improved after the earthquake, but not at optimal levels. It is concluded that
to increase it requires the coordinated integration of State actions, insurance companies and non-insurance
companies, so that if a tragedy like that of April 16, 2016 occurs again, the State and companies do not need
high levels debt to recover nancially.
Keywords: insurers; companies; culture of civil liability insurance; insurance management.
Mercedes Véliz Valencia; Pamela Proaño Tejena;
Jairo Mendoza García; Yolangue Véliz Valencia
Universidad Técnica de Manabí, Ecuador
mail: mnveliz@utm.edu.ec*
Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas. Universidad Técnica de Manabí. Portoviejo, Ecuador.
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INTRODUCCIÓN
Desde siempre el ser humano ha estado expuesto a riesgos. En cualquier momento puede sufrir
u ocasionar daños y perjuicios a terceras personas y de esta forma adquirir una responsabilidad
que puede ser civil y por ende tiene la obligación de indemnizar el daño que ha ocasionado. Para
Díaz (2009) la responsabilidad civil es la obligación de reparar un daño a sí mismo o a terceros y
la entiende también como la consecuencia jurídica en virtud de la cual quien se ha comportado de
forma no adecuada debe indemnizar los daños que con su conducta ha ocasionado.
El 16 de abril del 2016 Ecuador fue golpeado por un desastre natural, un terremoto de
7.8 grados en la escala de Richter con epicentro en Pedernales, cantón ubicado en la provincia de
Manabí. Dicho evento afectó mayormente a dos provincias costeras, Manabí y Esmeraldas. Manabí,
que es el caso que nos ocupa, atravesó uno de los momentos más difíciles, su población experimentó
cuantiosos daños y pérdidas materiales, como viviendas, locales comerciales, instalaciones
empresariales, vehículos, mobiliario, entre otras. Esta situación dejó en evidencia que la mayoría de
las personas y empresas que perdieron todos sus bienes o la mayor parte de ellos, no contaban con
pólizas de responsabilidad civil que les permitiera recuperarse en menor tiempo de tan grave desastre,
por lo que tuvieron que acudir a las ayudas escasas y extemporáneas que el Estado ecuatoriano les
ofreció. En este contexto se plantea la siguiente interrogante ¿el sismo ocurrido el 16 de abril de 2016
mejoró la cultura de seguros en las provincias más afectadas? Para intentar responder a esa pregunta
el presente artículo tiene como objetivo caracterizar la cultura de seguros de responsabilidad civil
antes y después del sismo del 16 de abril del 2016 en la provincia de Manabí, Ecuador.
Desde tiempos remotos la sociedad ha buscado la manera de prevenir, disminuir, evitar o quizás
mitigar los riesgos y peligros generados por diversos motivos. Es así que las primeras civilizaciones
como la egipcia y la romana, formaron asociaciones que fungían a manera de aseguradoras, sentando
las bases de la actividad aseguradora actual. Los seguros nacen como resultado de la necesidad de
los agentes económicos de salvaguardar su patrimonio, activos o elementos de valor de un fenómeno
probable, que tiene ocurrencia en el futuro y que genera una pérdida o daño en caso de ocurrencia.
De esta forma, entre mayor conocimiento tengan los agentes económicos respecto de los riesgos
potenciales que asumen en el futuro, mayor será la predisposición de éstos para contratar una póliza
de seguros.
La cultura de seguros puede entenderse como “el conjunto de conocimientos que adquieren las
personas para contratar uno o más seguros que les permitan transferir una parte o la totalidad de los
riesgos a una entidad denominada aseguradora” Murga Tisoc, (2018).
En 2016 se hicieron varios estudios desarrollados por la Unidad de Investigación Económica y
Mercado de Ekos, que determinaron que alrededor del 39 por ciento de la población maniesta tener
al menos un seguro contratado, de los cuales el 79 por ciento asegura sus bienes por voluntad propia,
mientras que el 21 por ciento restante considera a la póliza de seguros como un gasto y por tanto una
pérdida de recursos EKOS (2016). En este mismo estudio se constató que en Ecuador aún no existe
una amplia cultura en temas de seguros porque; por ejemplo, los agentes económicos que tienen
seguro los adquieren porque se ven obligados a hacerlo. En los resultados de la encuesta realizada
por EKOS se evidenció que generalmente los seguros adquiridos en el Ecuador son por “apertura de
una cuenta bancaria, la adhesión a una póliza colectiva (empresarial por ejemplo), la exigencia de
una institución de asegurar un bien entregado como garantía, entre otros” EKOS (2016).
El seguro de responsabilidad civil
Conceptualización e importancia
Sánchez (2005) dene el seguro de responsabilidad civil como aquel que tiene por nalidad indemnizar
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al asegurado por las pérdidas pecuniarias, en los casos que determine un contrato. En otros términos,
tiene por objetivo satisfacer al civilmente responsable de daños materiales involuntariamente
causados a terceras personas o a cosas de terceros, por hechos que tengan conexión con el riesgo
determinado para el cual haya contratado el seguro, quedando excluida la penalidad.
Para Nederlanden (2017) la responsabilidad civil es aquella que por acción u omisión causa
daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, se está obligado a reparar el daño causado. Por lo
tanto, para que surja la responsabilidad civil, debe haber un daño a un tercero, y una relación entre
la conducta y el daño. Si se dan esas circunstancias, bajo del Código Civil ecuatoriano se obliga a
reparar el daño, lo que supondrá que su impacto económico se traslade al patrimonio del causante.
Atendiendo a lo anterior queda claro que para que se efectúe esta responsabilidad civil debe surgir
algún tipo de daño ocasionado con o sin voluntad propia, y es ahí cuando nace la necesidad de tener
contratado un seguro que cubra este tipo de responsabilidad.
El seguro de responsabilidad civil protege el patrimonio del asegurado, considerado en
abstracto, de los posibles pasivos que puedan surgirle como consecuencia de casos de responsabilidad
civil, asimismo el bien asegurado, sería, por consiguiente, el patrimonio del asegurado, presente o
futuro, contra los daños que pudieran causarle reclamaciones por daños y perjuicios Simons (2014).
Fariñas (2017) plantea que, en el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga,
dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo
del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho
previsto en el contrato y de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme
a derecho. Los seguros de responsabilidad civil protegen el patrimonio ante cualquier suceso que
ocurra. En el caso de una empresa es necesario que contrate este tipo de seguros, de lo contrario en
el supuesto de reclamación se podría ver gravemente afectado su patrimonio pudiendo producirse
incluso, el cierre del negocio. Osario Amaya (2016) menciona que los seguros de responsabilidad
civil se emiten para cubrir la responsabilidad en que incurre el asegurado ante terceros a causa de
su negligencia. Su necesidad surgió cuando se reconoció que la negligencia era causa de pleitos por
daños ocasionados por el asegurado ante terceros.
La responsabilidad civil es en la actualidad una de las modalidades de mayor importancia de
un seguro, por lo que cubre reparaciones e indemnizaciones por daños a terceros que puedan sufrir en
cualquier ámbito por el que haya sido contratado. La responsabilidad civil comenzó a tomar terreno
desde que las autoridades comenzaron a calicar el hecho que causaba el daño para los nes de su
reparación. Por lo tanto, este tipo de seguro puede proteger en multitud de situaciones imprevistas
derivadas de la responsabilidad civil y tiene como objeto también resarcir los daños provocados con
o sin intención alguna. Con el éste se puede responder y salvaguardar el patrimonio, que se pueda
ver afectado en virtud de la obligación de indemnizar a las obligaciones es civiles o meramente
naturales.
El Código Civil del Ecuador (2016) en el Art. 1486, señala que las obligaciones civiles son
aquellas que dan derecho para exigir su cumplimiento, tales como las contraídas por personas que
tienen suciente juicio y discernimiento y por aquellas extinguidas por la prescripción. Por lo que
deben ser cumplidas tal y cual como ha sido pactada, es siempre también recomendable contar con
un seguro de responsabilidad civil y conocer cómo hacer una reclamación en caso de ser víctima de
un daño.
Para que una persona sea declarada civilmente responsable se requiere que conuyan tres
elementos. Rueda (2017):
• Un hecho dañoso (negligencia, imprudencia, actividad peligrosa);
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• Un daño (físico, psicológico, patrimonial, etc.); y,
• Un nexo de causalidad entre el hecho y el daño.
Cuando uno de estos elementos sucede entonces existiría una responsabilidad civil y se
deben tomar acciones para que funcione la póliza de seguro que se ha contratado para este tipo de
responsabilidad.
En entrevista realizada por El Diario, Fernández Gómez (2016) menciona que “tras el
terremoto en Manabí, las evaluaciones sobre los riesgos y la importancia de tener un seguro han
despertado interés”, tanto así que también resalta que la cultura de seguros en Ecuador es muy
primaria y, sí, hace falta hacer refuerzo en este tema. Al ecuatoriano se le debe explicar lo que debe
hacer antes y después de un siniestro. Si todos los manabitas hubieran estado asegurados, tras el
terremoto serían muy felices porque tendrían que cobrar una indemnización.
Un seguro de responsabilidad civil es importante porque es la clave para que una
organización, empresa o persona natural se sienta seguro y conado realizando una actividad
económica, y así puedan ejercer libremente las actividades y la seguridad de sus acciones, de llegar a
surgir daños o equivocarse sin intención, no terminaría acabando por completo con algún proyecto o
trabajo. Se tendría un respaldo económico de ocurrir un fallo no programado en los planes, pero que
inevitablemente pudiese ocurrir Cervera Asociados (2017).
El problema es que es común pensar que un seguro de responsabilidad civil es un gasto. Al
respecto señala Sanchez Ortiz (2019) que por el contrario, un seguro de cualquier tipo es de vital
importancia, porque es un acuerdo que realiza una persona, natural o jurídica, con una compañía
aseguradora con el n de que en caso de que el asegurado sufra algún daño que esté cubierto en
el contrato de seguro, pueda ser indemnizado total o parcialmente. El asegurado, a cambio de las
coberturas que le ofrece la compañía de seguros, paga una prima periódica a la empresa aseguradora.
Elguero (2008) señala que la importancia del seguro de responsabilidad civil para la empresa es
innegable, por cuanto que, como en otras modalidades del seguro de responsabilidad civil, contribuye
a dar garantía de solvencia y continuidad a la empresa, en benecio de los posibles perjudicados.
La cultura de seguros de responsabilidad civil antes y después del 16 de abril del 2016 en la
provincia de Manabí
Ecuador es un país susceptible ante los desastres naturales. Se ubica en una zona altamente sísmica,
no en vano se han sentido un sinnúmero de réplicas que han causado temor en la población después
del terremoto del 16 de abril de 2016 de magnitud 7,8 grados en escala de Richter, uno de los
más fuertes y fatídicos en la historia del país. Fallecieron 673 personas y tuvo un costo económico
estimado en pérdidas de USD 3.344 millones. Ante esta contingencia destacó el papel que jugó el
sector asegurador para enfrentar las tareas de reconstrucción. El manejo prudente de los recursos de
las aseguradoras y el capital extranjero proveniente de las reaseguradoras fueron dos factores que
generaron suciente solvencia para atender con eciencia e inmediatez la tragedia.
Las aseguradoras en Ecuador
Ecuador está expuesto a desastres naturales como sismos, explosiones volcánicas, inundaciones y
tsunamis, lo que ocasiona inevitablemente pérdida de vidas y bienes materiales, tanto a personas
naturales como jurídicas. En el territorio ecuatoriano vistos los graves efectos de las pérdidas que
dejó el terremoto en las provincias de Manabí y Esmeraldas, la población debe concientizar la
realidad de que el país está ubicado en una zona de alto riesgo sísmico, por lo que otra catástrofe
puede ocurrir tarde o temprano, con la inevitable destrucción que esto supone.
Lo anterior menciona que Ecuador está expuesto a desastres naturales de cualquier tipo sea
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terremoto, inundaciones, así como también posee varios volcanes que en ciertos tiempos se activan,
en la fecha que sucedió ese trágico hecho que afectó a varios sectores de la provincia de Manabí, así
mismo se perdieron vidas.
A pesar de que el sector asegurador tiene más de 100 años de existencia y, actualmente,
cuenta con 36 aseguradoras registradas, la cultura de protección en el país todavía no alcanza
suciente solidez en comparación con otros países de la región en términos de coberturas de seguros.
No obstante, la evolución de las compañías de seguros en Ecuador ha sido notoria en el contexto
económico del país, más aún si se tiene en cuenta que el sector se ha convertido en motor dinamizador
de la economía en la región. El sector asegurador fue capaz de responder con prontitud y eciencia
ante el siniestro de mayor magnitud en años recientes: el terremoto del 16 de abril de 2016. La
movilización de recursos no solo se centró en las víctimas aseguradas, sino que el sector en general
canalizó importantes recursos para atender a los compatriotas damnicados.
La compañía Oriente Negocios (2017) menciona algunas de las razones por la cual son
importantes las aseguradoras:
• Protegen la vida, el patrimonio, la familia, la industria y el comercio
• Las aseguradoras en Ecuador, aportan transparencia y conanza a los procesos de contratación
estatal y privados, permitiendo a los pequeños y medianos empresarios competir en igualdad de
condiciones con empresas con mayor poder nanciero.
• Las utilidades y los recursos de las compañías de seguros en Ecuador, se canalizan por medio
del sistema nanciero, convirtiéndose así en motor de la economía del país.
• Las aseguradoras, en su conjunto, generan un poco más de 15.000 empleos directos y alrededor
de 50.000 indirectos.
Entre las compañías de seguros se mencionan algunas a continuación:
• AIG-Metropolitana Cía. de Seguros y Reaseguros S.A.: esta compañía es conocida en Ecuador
por los seguros que ofrece, entre ellos el seguro de Responsabilidad Civil Extracontractual, el
cual se encuentra orientado a cubrir la responsabilidad civil extracontractual en que de acuerdo
a la póliza, sea legalmente imputable el asegurado nombrado en las condiciones particulares,
en desarrollo de las actividades especícamente descritas, provenientes de un accidente o serie
de accidentes emanados de un solo acontecimiento que cause a terceros, en forma fortuita y
accidental. AIG Metropolitana reportó un crecimiento de 4,4 por ciento con respecto a 2016
este principal crecimiento se ha dado en la provincia de Manabí, representando el 6 por ciento
del total del mercado. Es el principal actor en el ramo de responsabilidad civil y el tercero en
los ramos de accidentes personales y multirriesgo.
• Mapfre Atlas reporta un crecimiento importante en sus niveles de prima neta emitida, al
reportar una variación del 18,3 por ciento respecto al 2016 este principal crecimiento se ha
dado en la provincia de Manabí, convirtiéndose en la empresa del top 10 que más creció en
2017. Los principales ramos en los que participa son: vehículos y multirriesgo en los cuales
ocupa el segundo lugar.
• Seguros Sucre es la empresa que reporta los mayores niveles de prima neta pagada del
sistema asegurador con USD 274,6 millones, que corresponde a una tasa de crecimiento
del 13,4 por ciento respecto a 2016 este principal crecimiento se ha dado en la provincia de
Manabí. Esta institución es la líder en el ramo de incendios y líneas aliadas, así como en el
ramo de multirriesgo, mientras que es la tercera institución más importante en los ramos de
vida colectiva y responsabilidad civil.
• Seguros Pichincha es el principal actor del país en el ramo de seguros de vida y con un
crecimiento del 14,8 por ciento respecto a 2016. Este principal crecimiento se ha dado en la
provincia de Manabí. Sube a la cuarta posición en el ranking global por prima neta emitida,
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manteniendo una participación del 12 por ciento con respecto al total del mercado y del 32 por
ciento en el ramo de vida colectiva.
• Ecuatoriano Suiza cierra el top 10 de las empresas de seguros con mayor prima neta al
mantener USD 51,8 millones, que representa el 3,2 por ciento del total del mercado este
principal crecimiento se ha dado en la provincia de Manabí. Los principales ramos en los que
participa son: vehículos, vida colectiva, incendios y líneas aliadas y responsabilidad civil, que
representan el 55 por ciento del total de su prima neta emitida.
• Equivida, con USD 75,8 millones, creció en sus niveles de primas netas emitidas un 5,4
por ciento respecto a 2016 este principal crecimiento se ha dado en la provincia de Manabí.
Ocupa la séptima posición en el ranking de primas y se constituye en el principal actor en el
ramo de seguros de vida individual con el 40 por ciento de participación. Es un actor relevante
también en vida colectiva y accidentes personales, en los cuales ocupa la segunda posición
EKOS (2018).
Un total de 30 compañías atendieron reclamos relacionados al terremoto proveniente de 17
provincias, principalmente de la costa. Manabí y Esmeraldas abarcan el 70% del total de siniestros
indemnizados El Telégrafo (2017).
Estas son alguna de las aseguradoras existentes en el Ecuador, la mayoría de ellas crecieron
después del 16 de abril de 2016, lo que indica que el sector asegurador tiene un rol importante en
nuestro país, tanto en los negocios como en las familias.
Si bien la pérdida de una vida es irreparable, contar con un seguro de vida por lo menos
garantiza a una persona en caso de su propio fallecimiento un resarcimiento económico a los familiares
directos o a las personas que él mismo elija como beneciarios, haciendo la situación económica más
llevadera para los sobrevivientes. Por otra parte, los seguros para inmuebles, normalmente tienen
cobertura contra inundaciones, terremotos, incendios y robo, cubren tanto a los hogares como a los
negocios y permiten al asegurado recuperarse de manera más expedita de sus pérdidas materiales.
Todo negocio es susceptible de estar asegurado, los productos ofrecidos por las aseguradoras
abarcan el aseguramiento de inmuebles, vehículos, transporte, barcos, aviones, dinero, valores,
cosechas, ganado, seguros contra todo riesgo para contratistas, montaje de maquinaria, rotura de
maquinaria, obras civiles terminadas, equipo electrónico, responsabilidad civil, delidad, seriedad
de oferta, cumplimiento de contrato, buen uso de anticipo, ejecución de obra y buena calidad de
materiales, garantías aduaneras, otras garantías, crédito interno, crédito a las exportaciones, todo
riesgo petrolero, multirriesgo, riesgos catastrócos, entre otros, Parra (2017).
Según el diario El Telégrafo (2017) el terremoto ocasionó pérdidas en la provisión de bienes
y servicios y en la infraestructura productiva. Por eso se redujo en 0,7 por ciento la posibilidad de
crecimiento del PIB para 2016. Así mismo señala este diario que la economía ecuatoriana atravesó
momentos difíciles durante 2016. Incluso antes del año, los indicadores del ciclo económico
insinuaban que el PIB experimentaría o bien un leve incremento o bien una reducción. Se avizoraba
así una desaceleración económica. Estos resultados estaban enmarcados en un deterioro de las
condiciones externas bajo las cuales se desenvolvía la economía ecuatoriana.
Ante estos datos se determina que Ecuador venía experimentando una crisis económica que
estaba impactando al sector asegurador. Señala Cordovez (2017) quien en ese entonces era Gerente
General de Seguros Equinoccial, que la caída de las ventas del sector en 2015 obedeció a dos razones
fundamentales, en primer lugar, la eliminación del seguro obligatorio contra accidentes de tránsito
que era un producto de las aseguradoras privadas, y que signicó una resta directa al ingreso de
las primas de seguros. En segundo lugar, la contracción de la economía ecuatoriana. Sin embargo,
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los seguros de responsabilidad civil recuperaron terreno después del desastre natural, tanto con las
familias, como con profesionales independientes y empresas, públicas y privadas.
Según Salas (2016), tras el terremoto las aseguradoras han recibido 22.072 reclamos y
hasta el 13 de junio de 2016, se han desembolsado USD 80’688.809.33 del monto ya indemnizado,
eso signica siniestros ya indemnizados que han sido debidamente ajustados y pagados en virtud
a liquidaciones de manera denitiva a los asegurados. Las indemnizaciones comenzaron a pagarse
desde la misma semana que ocurrió el terremoto, sin embargo, dado lo dinámico del proceso, las
cifras cambian a diario EKOS (2016).
METODOLOGÍA
Fase documental
Luego de la revisión del estudio realizado por EKOS (2017) basado en información de la Federación
Ecuatoriana de Empresas de Seguros, se obtuvieron los siguientes resultados:
Desde la primera semana luego del siniestro, 30 empresas agrupadas en la Federación
Ecuatoriana de Empresas de Seguros (Fedeseg) realizaron pagos y anticipos a los afectados. También
se concretaron acciones proactivas para atender la situación con brevedad, es así como solicitaron a
la Fiscalía del Estado datos de las personas fallecidas para posteriormente comunicar a sus familiares
que sus parientes contaban con una póliza de seguro, detalle que muchos desconocían. “Alrededor de
la tercera parte de los fallecidos en el terremoto contaba con seguro de vida”, señala Patricio Salas,
Secretario Ejecutivo de la Fedeseg EKOS (2017). Con los seguros de vida de las víctimas, señala la
EKOS, muchos sobrevivientes cubrieron las necesidades surgidas a consecuencia del terremoto.
EKOS (2017) señala que un informe de la Fedeseg, con corte al 17 de abril de 2017, un total
de 39.863 siniestros causados por el sismo fueron reportados. De esta cantidad, se ha nalizado el
trámite para 35.764 casos, en 17 provincias del país. El total del valor desembolsado fue de USD
422,16 millones; sin embargo, aún se están tramitando 4.099 casos pendientes, que traducidos a cifras
representan USD 153,32 millones más por pagar, es decir, el costo total del evento para el sector
asegurador asciende a USD 575,47 millones. En la tabla 1 se presenta en detalle las indemnizaciones
hechas por las compañías aseguradoras.
Tabla 1. Detalle de seguros indemnizados en Manabí y Esmeraldas
Fuente: EKOS (2017)
Estas cifras indican que el ramo en el cual hubo más indemnizaciones fue el de terremoto
(incendio), donde hubo una cantidad reportada de 10.780 dólares, también se atendieron seguros
de vida, accidentes personales, vehículos, lucro cesante y otros como los seguros de créditos y
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robo de maquinarias. Después del 16A, la cobertura de seguros y la conanza de las personas en el
sector asegurador se incrementaron, de tal forma que las ventas subieron en un 12,5%, de acuerdo a
Fedeseg. Pese a esto, todavía existe una brecha alta que debe ser cubierta.
EKOS (2017) hace mención que en Ecuador existe una baja cultura de prevención ante
los desastres naturales, como quedó en evidencia luego de esta catástrofe. El total pagado por las
empresas aseguradoras, frente al monto total de pérdidas económicas por el siniestro, fue del 17 por
ciento, un porcentaje bastante inferior a lo requerido para contrarrestar todos los esfuerzos que el
gobierno y la sociedad tuvieron que hacer con el propósito de recaudar fondos para la reconstrucción.
Como menciona Rodrigo Cevallos Guevara (2017), Vicepresidente Administrativo Financiero
de Aseguradora del Sur, uno de cada diez manabitas tenía asegurado sus bienes, el precio de no
tener mucha cultura de seguros es bastante alto, si bien el sector asegurador creció a raíz de este
evento, no ha sido lo suciente. La reexión es que Ecuador no hubiese tenido que endeudarse y
la reconstrucción habría tardado menos tiempo, si un mayor porcentaje de personas hubiera estado
asegurado.
Fase de campo
Los resultados de las entrevistas realizadas a dos empresarios de Portoviejo y a dos gerentes de
empresas aseguradoras se presentan a continuación.
Cuadro 1. Resultados obtenidos de la entrevistas hecha a los gerentes de dos empresas de la ciudad Portoviejo
Preguntas Resultados empresa (1) Resultados empresa (2)
1. ¿Qué entiende usted
sobre los seguros de res-
ponsabilidad civil y cuán
importantes son los seguros
para la empresa?
Los seguros en general son importantes para
cualquier negocio o familia, los seguros de
responsabilidad civil son tan importante
como un seguro de vida, estos seguros de
responsabilidad civil son aquellos que cubren
contra cualquier siniestro a la empresa o
a terceras personas en la que es civilmente
responsable.
Los seguros de responsabilidad civil son
importantes para cualquier personas,
la contratación de un seguro hace
que la persona tenga un poco más de
tranquilidad al momento que pueda
suceder un desastre natural u otro tipo de
siniestros.
2. Antes del terremoto del
16 de abril del 2016, ¿la
empresa poseía seguro?
Claro que sí, la empresa siempre ha tenido
asegurado sus bienes y es un compromiso
primordial con la empresa, siempre se
está haciendo énfasis en estos temas, el
departamento nanciero está pendiente de
que las pólizas no estén vencidas y si ya
están por vencer, se hace los procedimientos
correspondientes para volver a renovar el
contrato.
Efectivamente sí se contaba con un
seguro contra siniestros, este fue
adquirido al momento de realizar un
crédito empresarial para el negocio.
3. ¿Cómo considera usted
que fue la ejecución de
la póliza de seguros en
el momento de hacerla
efectiva en el terremoto del
16 de abril de 2016?
Pues al momento de cobrar la póliza para
reparar los daños que sufrió la empresa se
cumplió con cada uno de los procedimientos
y la afectación de la póliza se hizo de forma
correcta e inmediata. Por lo tanto considero
que la experiencia si fue satisfactoria, al
menos en nuestra empresa.
Mi negocio sí sufrió daños pero no
tan graves, todo el daño fue en la
infraestructura del bien inmueble, la
póliza sí se cobró después de hacer los
trámites correspondientes, por lo tanto
tener un seguro fue de suma importancia.
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Fuente: Elaboración Propia
Tabla 2. Cuadro comparativo de los resultados obtenidos a través de las entrevistas a empresas de la rama
aseguradora
4. ¿Considera usted que to-
das las empresas deberían
ser obligadas a contratar
pólizas de seguros?
Pues considero que sí, todas las empresas
deberíamos estar involucradas en este
aspecto, incluir dentro de sus estrategias
pólizas de seguros para cubrir y proteger sus
bienes y servicios, pero esto es una decisión
de cada empresario o persona contratar o no
pólizas de seguros, la sociedad en general
debe hacer entender que todos estamos
expuestos a riesgos y a veces son inevitables,
por lo cual también considero que desde ya
las empresas se están comprometiendo en
contratar pólizas de seguros.
Debería ser obligatorio para las todas las
empresas, pero sin embargo contratar
seguros es algo voluntario que la empresa
o personas deben decidir si incluyen o no
este tipo de decisiones en sus actividad
diaria o económica.
5. Después del 16 de
abril de 2016 ¿cómo es la
cultura de los seguros de
responsabilidad civil en su
empresa?
En la actualidad este tema está teniendo
una mayor importancia en el mundo de los
negocios sea nacional e internacional, los
seguros son importantes para cualquier
negocio y familia, ya que trata de tener
tranquilidad económica en momentos
trágicos que se pueden suscitar en cualquier
momento, sean desastres naturales o
siniestros. La empresa sí cuenta con
seguros, tiene una póliza que cubre a los
bienes inmuebles, así como también a los
vehículos, maquinarias y la producción, todo
esto se encuentra asegurado, y asimismo
se está haciendo énfasis en los seguros
de responsabilidad civil por lo cual se
contrató un seguro de responsabilidad civil
profesional.
La empresa tiene en claro que los
seguros son importantes, la tornería tiene
contratado un seguro contra siniestros,
y en particular mi persona también
posee seguro de vida, los cuales se han
contratado mediante las instituciones
nancieras con las que hago créditos para
el negocio, por otro lado no he contratado
ningún seguro de responsabilidad civil
aunque sí deseo hacerlo por la actividad
económica que ejerzo que es una tornería
industrial y puede haber afectaciones en
mi empresa o alrededor.
Preguntas Resultados empresa de la rama
aseguradora (1)
Resultados empresa de la rama
aseguradora (2)
1. ¿Qué entiende usted
sobre los seguros de res-
ponsabilidad civil y cuán
importantes son los seguros
para cualquier empresa de
la ciudad de Portoviejo?
Los seguros de responsabilidad civil no
es nada más que un seguro que permite
protegerte de cualquier suceso que pueda
pasar en el futuro, siempre cuando el
perjudicado sea uno mismo o a terceros.
Los seguros de responsabilidad civil
son importantes para cualquier empresa
de los diferentes sectores, esta clase
de seguro protege los patrimonios
asegurados contra cualquier siniestro.
2. Antes del terremoto del
16 de abril del 2016, ¿cómo
era la cultura de los seguros
de responsabilidad civil en
la ciudad de Portoviejo?
Las empresas ven a la contratación de seguros
como un gasto y esto no debería ser así, más
bien los seguros deben representar un tipo de
inversión, con esta explicación quiero hacer
entender que la cultura hacia los seguros de
responsabilidad civil era baja.
En la ciudad de Portoviejo son pocas
las empresas y personas en general que
poseen seguros de cualquier clase, por
lo tanto, la cultura representaba antes del
terremoto baja.
3. ¿Cómo considera usted
que fue la experiencia en
el pago de las pólizas por el
terremoto del 16 de abril de
2016 a las empresas de la
ciudad de Portoviejo?
La experiencia fue positiva, de mi parte fue
la primera que estuve al frente a esta clase
de experiencia, tratamos de ser lo más agiles
posibles para atender y resolver cada una de
las solicitudes.
Puedo decir con total seguridad que
fue muy buena la experiencia, no me
acuerdo con exactitud el número exacto
de solicitudes atendida pero lo que si
armo es que a todas se las atendió de
forma ecaz y lo más pronto posible.
________________________________________________Mercedes Véliz; Pamela Proaño; Jairo Mendoza; Yolangue Véliz
Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas. Universidad Técnica de Manabí. Portoviejo, Ecuador.
https://revistas.utm.edu.ec/index.php/ECASinergia
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Fuente: Elaboración Propia
DISCUSIÓN
Los resultados del estudio de EKOS (2017) revelan que en Ecuador existe una baja cultura de
prevención ante los desastres naturales, y que aun cuando la Fedeseg considera que la cultura de
seguros de responsabilidad civil ha mejorado después del sismo dado que la cobertura de seguros
y la conanza de las personas en el sector asegurador se incrementaron, considera que todavía
existe una brecha alta que debe ser cubierta y aun la cultura de seguros es insuciente. Algo que
llama poderosamente la atención es cuando señala la Fedeseg que “Ecuador no hubiese tenido que
endeudarse y la reconstrucción habría tardado menos tiempo, si un mayor porcentaje de personas
hubiera estado asegurado”.
Los resultados de las entrevistas no dieren de lo dicho por la Fedeseg. Estos revelan que,
a raíz del terremoto del 16 de abril de 2016, la población del Ecuador en general. y de la ciudad de
Portoviejo en particular, ha tomado más conciencia de la importancia de asegurar su patrimonio
con una póliza de responsabilidad civil, dado los benecios que se evidenciaron para aquellos que
la tenían antes del sismo. Esto se debe a que, tal y como lo señala Simons (2014), el seguro de
responsabilidad civil protege el patrimonio del asegurado de los posibles pasivos que puedan surgirle
como consecuencia de casos de responsabilidad civil.
Tal y como se observa en las entrevistas, las personas que habían adquirido sus pólizas
antes del sismo fueron indemnizadas con relativa prontitud dada la disposición de las empresas
aseguradoras de contribuir desde sus espacios, a solventar los problemas causados por la tragedia.
En este sentido, Sánchez (2005) hace mención que la nalidad del seguro de responsabilidad civil es
precisamente indemnizar al asegurado por las pérdidas pecuniarias, y tiene por objetivo satisfacer al
civilmente responsable de daños materiales involuntariamente causados a terceras personas o a cosas
de terceros, por hechos que tengan conexión con el riesgo determinado para el cual haya contratado
el seguro, quedando excluida la penalidad. Esto, según los entrevistados, ayudó a muchas personas
aseguradas a recuperarse económicamente de las pérdidas materiales experimentadas por el sismo.
Los empresarios entrevistados manifestaron que los seguros de responsabilidad civil son
importantes para cualquier empresa independientemente de su sector de actividad porque protege su
patrimonio contra cualquier siniestro. Al respecto, Fariñas (2017) señala que en el caso particular de
las empresas se hace aún más necesario contratar este tipo de póliza, de lo contrario en el supuesto
de reclamación se podría ver gravemente afectado su patrimonio y el de la empresa, pudiendo
producirse incluso, el cierre del negocio. Esto acarrea el agravante de dejar a personas sin empleo, lo
4. ¿Considera usted que
todas las empresas de
cualquier rama de la ciudad
de Portoviejo deberían
ser obligadas a contratar
pólizas de seguros?
Respecto a esto considero que las empresas
y profesionales que ejerzan sí deberían
estar obligados a poseer un seguro de
responsabilidad civil, ya que todos estamos
expuestos a cualquier siniestro.
Bueno, más que obligatorio debería ser
por voluntad y decisión propia de cada
empresario.
5. Después del 16 de abril
de 2016 ¿cómo era la
cultura de los seguros de
responsabilidad civil en la
ciudad de Portoviejo?
Después del terremoto que afectó a los
portovejenses y a toda la provincia, la
cultura de seguros de responsabilidad
civil se ha fortalecido y crecido, según
estudio realizados la contratación de
pólizas de responsabilidad ha crecido
signicativamente, los empresarios han
hecho conciencia de la importancia de poseer
un seguro de esta clase.
En la actualidad la cultura respecto a los
temas de seguros de responsabilidad civil
le han tomado más importancia y eso se
ve reejado en el número de contratación
de pólizas de seguros.
La cultura de seguros de responsabilidad civil antes y después del sismo 16 de abril 2016, provincia Manabí, Ecuador__________________
Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas. Universidad Técnica de Manabí. Portoviejo, Ecuador.
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que incrementa la carga social para el país.
Los entrevistados coincidieron con la Fedeseg en armar que antes del terremoto la cultura
de seguros era mínima, la adquisición de una póliza de seguros era vista por personas y empresas,
públicas y privadas, como un gasto. Esto ocasionó que después de la tragedia muchas se declararan
en quiebra. Pero posterior al sismo del 16 de abril de 2016, ha tendido a cambiar. Plantean los que
participaron en este estudio, que se tiene más conciencia de la importancia de estar asegurado, tanto
las empresas como las personas naturales.
En consecuencia, puede armarse que actualmente existe una mejora del nivel de cultura de
seguros de los ecuatorianos. En términos de Murga Tisoc (2018) las personas naturales y jurídicas
en Ecuador ahora se preocupan por adquirir conocimientos para contratar uno o más seguros que
les permitan transferir una parte o la totalidad de los riesgos a una entidad. Esto consiste en tomar
decisiones de manera consciente y no forzada de contratar pólizas de seguros para prevenir el impacto
que puede generar un evento adverso, tomando en consideración el tiempo, la ocurrencia de un
evento y el efecto de la pérdida en el bienestar personal. Sin embargo, consideran los entrevistados
y la Fedeseg que, aunque actualmente las tasas de seguros se han incrementado, hay que seguir
estimulando la cultura de adquirir seguros en general y seguros de responsabilidad civil en particular,
porque aún el nivel de cultura de seguros de responsabilidad civil es bajo.
CONCLUSIONES
Los seguros de responsabilidad civil son sin duda vitales tanto en el mundo de los negocios como en
la vida de las personas naturales, porque generan tranquilidad frente a imprevistos al tener protegido
el patrimonio y a la familia ante cualquier siniestro. Toda persona natural o jurídica es susceptible de
estar asegurado, por lo tanto, no se debe desvalorizar la importancia de los seguros de responsabilidad
civil ni de ninguna otra modalidad de aseguramiento. Sin embargo, es recomendable que en Ecuador
las empresas públicas y privadas exijan pólizas de seguros que protejan la vida y los bienes de su
personal y a la empresa misma contra desastres naturales como los sismos, dado que es un riesgo al
que este país está expuesto por sus condiciones geológicas. Esta también debe ser una exigencia para
aquellas empresas que inician o soliciten un crédito a la banca. Finalmente, se puede concluir que
la cultura de seguros de responsabilidad civil en Ecuador mejoró después del sismo del 16 de abril
de 2016 de acuerdo a los empresarios entrevistados y a las estadísticas de la FEDSEG, sin embargo,
coinciden en indicar que todavía existe una brecha alta que debe ser cubierta. Fomentar la cultura
para la adquisición de pólizas de responsabilidad civil a título personal o de forma corporativa,
constituye un trabajo en equipo entre el Estado, las empresas aseguradoras y las empresas de los
otros ramos. Esto implica que el Estado formule e implemente una sólida política de prevención de
riesgos, sobre todo en un país tan vulnerable a sismos como Ecuador, que obligue a las empresas a
estar aseguradas especialmente contra este tipo de riesgo. Las empresas deben implementar normas
obligatorias de adquirir pólizas de responsabilidad civil a su personal y las empresas aseguradoras
dar todas las facilidades y apoyo en la simplicación de los trámites tanto en la adquisición de la
póliza como en el cobro de la misma.
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________________________________________________Mercedes Véliz; Pamela Proaño; Jairo Mendoza; Yolangue Véliz
