Facultad de Ciencias Administrativas y Económicas. Universidad Técnica de Manabí. Portoviejo, Ecuador.
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Mayo - Agosto 2020
Vol 11. N° 2. 89-107
DOI: https://doi.org/10.33936/eca_sinergia.v11i2.2359
e-ISSN: 2528 - 7869 (Versión Electronica)
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LA BANCA PÚBLICA Y SU APORTE AL DESARROLLO.
MICROEMPRESARIAL DEL CANTÓN PORTOVIEJO
PUBLIC BANKING AND ITS CONTRIBUTION TO THE MICRO-
ENTERPRISE DEVELOPMENT OF THE CANTON PORTOVIEJO
Recibido: 2020-04-17 Aceptado: 2020-06-04
Código Clasicación JEL: E; E51; G2; G21; G3; G38
RESUMEN
Este trabajo sobre la incidencia de la banca pública en el desarrollo microempresarial con énfasis
en el cantón Portoviejo en Ecuador, tiene como objetivo analizar la contribución que ejerce la
banca pública al desarrollo microempresarial, a partir de la concesión del crédito durante el periodo
2007- 2017. Parte de la premisa que, “el nanciamiento del crédito es una herramienta que ayuda
a las microempresas, no solo a su desarrollo, sino que contribuye al crecimiento económico del
país”. Reconoce que, el racionamiento del crédito, obedece a factores como tasa de interés, plazo,
garantías, entre otros. Para alcanzar el objetivo propuesto, se aplicó el método cuali- cuantitativo,
lo que permitió fundamentar el objeto de análisis, deniendo otras realidades que inciden en el
otorgamiento de créditos bancarios. Los datos son analizados estadísticamente con información
primaria, que, expresados en la varianza, responden a la pregunta de investigación: ¿De qué forma,
la banca pública incide en el desarrollo microempresarial del cantón Portoviejo?
Palabras clave: macroeconomía y economía monetaria; oferta monetaria; instituciones y servicios
nancieros; bancos; gobierno y nanciación de la empresa; política pública y regulación.
ABSTRACT
This research paper analyzed the impact of public banking on micro-enterprise development with
an emphasis on Portoviejo Canton in Ecuador, hence its objective is to analyze the contribution
of public banking to micro-enterprise development, starting with the granting of credit during the
period 2007-2017. Part of the premise that, “credit nancing is a tool that helps micro-enterprises,
not only their development, but contributes to the country’s economic growth.” It recognizes that
credit rationing is due to factors such as interest rate, term, guarantees, among others. To achieve
the proposed objective, the qualitative and quantitative method was applied, which allowed to
substantiate the object of analysis, dening other realities that aect the granting of bank loans. The
data are statistically analyzed with primary information, which, expressed in the variance, answer
the research question: ¿How public banking aects the micro-enterprise development of the canton
of Portoviejo?
Keywords: macroeconomics and monetary economics; money supply; nancial institutions and
services; banks; government and nancing of the company; public policy and regulation.
Molina Molina Carina Asunción
1
, Amén Carreño José Guillermo
2
1
Estudiante de la Maestría en Administración de Empresas/Instituto de Posgrado/Universidad
Técnica de Manabí, Ecuador
2
Master Universitario en Dirección y Asesoramiento Financiero, Profesor de la Facultad de Ciencias
Administrativas y Económicas-Universidad Técnica de Manabí, Ecuador.
mail: karimol_15@hotmail.com
1
; jamen@utm.edu.ec
2
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INTRODUCCIÓN
A lo largo de la historia, muchos han sido los países que se han visto enfrentadas a problemas de
crisis nanciera, situación que muchos la atribuyen a un cierto grado de centralidad del crédito, en
un escenario en el que ha prevalecido la acumulación de riquezas, propio del sistema capitalista,
en el que juega papel importante la gestión de la banca privada. Las instituciones nancieras,
históricamente “encargadas” de canalizar los ahorros de un segmento de los agentes económicos,
hacia otros, que, al no tener capacidad de ahorro, requiere nanciar determinadas necesidades, sean
estas de inversión o de consumo entre sectores productivos.
La banca pública, como institución crediticia, reviste connotaciones de relevancia para la
economía de todo país, y de manera especial, para aquellos que atraviesan por situaciones de crisis
nanciera y económica. Signica, entonces, que a la banca pública le asiste la responsabilidad de
plantear soluciones a problemas derivados de la paralización del crédito en el resto de la economía.
Todo lo anterior ha abierto un debate que parecía clausurado: la importancia de una banca pública
capaz de competir con la privada en determinados sectores de negocios, pero; sobre todo, de mantener
el crédito hacia la economía privada que permita dinamizar el desarrollo cotidiano de su actividad.
Dadas las condiciones que anteceden, al recapitular sobre el proceso histórico de la banca
como agente dinamizador de la economía, encontramos que, durante la década de los ochenta y
noventa, la ofensiva neoliberal tomó importante posición en la mayor parte de los países del mundo,
por lo que la banca pública allí donde existía, fue masivamente privatizada, situación que no excluyó
a la realidad ecuatoriana. En este sentido, el circuito del crédito quedó en manos del sector privado, y,
por tanto, al servicio de sus propios intereses y de procesos de desregulación nanciera, dando paso
a la especulación en los mercados nancieros internacionales.
Signica, entonces, que la crisis nanciera de varios países no solo puso en evidencia los
excesos del sistema nanciero, sino también las carencias de los poderes públicos para el control
de este sector. En este sentido, las capacidades supervisoras propuestas por varios países fueron
desbordadas por las dinámicas de innovación nanciera que, desarrolladas por los bancos y otros
agentes nancieros privados, se presentaron como aspectos contrapuestos al proceso de reactivación,
relegado a un segundo plano, el objetivo central de ayuda nanciera, a la vez que se propiciaban
prácticas especulativas, contrarias al proceso de desarrollo.
Ante este panorama, la presente investigación encuentra justicación, toda vez que surge la
impostergable necesidad de recuperar la pertinencia de la banca pública, como medida coyuntural
para hacer frente a problemas de crisis nanciera, especialmente en empresas y familias, evitando que
en el futuro se repitan situaciones de inequidades en el otorgamiento de créditos, a la vez que permita
dar impulso al desarrollo microempresarial (motor de la economía) en economías especialmente
emergentes.
Un acercamiento a lo manifestado constituye la experiencia de determinados países,
al existir una fuerte presencia de banca pública, se ha evidenciado un importante desarrollo
económico, así como estabilidad nanciera en sus economías. En esta referencia, se pueden citar
varios ejemplos, entre los que destacan los llamados BRIC (Brasil, Rusia, India y China), estos
países también conocidos como potencias emergentes, han dado cuenta que, el 75% del sistema
bancario indio es público, siendo en los otros países, el 69%, 45% y el 60% en China, Brasil y Rusia,
respectivamente. En este sentido, las estadísticas internacionales han demostrado que, en los países
donde ha existido mayoritaria presencia de la banca pública por sobre la privada, sus economías se
han visto fortalecidas, tal es el caso, que para el período 2000 – 2010, el PIB en los países arriba
citados creció en un 92,7% frente al crecimiento promedio mundial del 32% y el de las economías
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industrializadas del 15,5% (Rodríguez-León, 2019).
Este trabajo es pertinente, puesto que profundiza en aquellos aspectos poco tratados
(Plataforma por la Nacionalización de las cajas de Ahorros, 2015), adquiriendo así relevancia y
actualidad, al presentar evidencia empírica sobre temas que inciden en el desarrollo microempresarial,
a partir de la inuencia de la banca pública.
Para el desarrollo de este trabajo, se ha considerado en primer lugar, una revisión teórica de
la literatura relevante, así como la aplicación de un modelo de ecuaciones estructuradas que toma
en primer término aspectos de la varianza, contrastando empíricamente la relación entre el crédito
otorgado por la banca pública en Portoviejo y el desarrollo microempresarial, para nalmente,
analizar los resultados, en la que se consideran sus implicaciones teóricas y prácticas.
Dadas las condiciones que anteceden, este trabajo centra su análisis en la relación banca
pública y desarrollo microempresarial en la ciudad de Portoviejo en Ecuador, por lo que plantea
básicamente dos escenarios: el primero, considera el desarrollo microempresarial sin apoyo de la
banca pública, y, el segundo, el desarrollo de este sector con apoyo de la banca pública.
En el primer escenario se incluye la identicación de las características del sistema
nanciero que, asociado a un sistema capitalista, denota escasez de uidez en la circulación del
dinero, con lo cual se vería afectada la producción de bienes y servicios. El segundo escenario
revela la importancia de la ayuda nanciera que proviene de la banca pública para el desarrollo
microempresarial, particularmente en la ciudad de Portoviejo.
En estos escenarios, al considerar desarrollo como un aspecto multidimensional y multicausal,
este es asumido como la evolución integral de mejoras sociales y económicas, por lo que el objetivo
que subyace es el de conciliar la magnitud de bienes y servicios producidos, frente a las necesidades
de la población.
Miró (2006) citado por (Tello-Cabello, 2019) en su publicación reere que el desarrollo al ser
asumido en su multidimensionalidad, es aplicable a todo tipo de sociedad, por lo que puede ajustarse
a permanentes cambios y estados de movimiento, adquiriendo así la condición de multicausalidad;
esto signica que posee la capacidad de promover y mantener la prosperidad o bienestar económico
y social de los habitantes de un país.
Así también, Schumpeter (1963), citado por (Fernández-Sánchez, L. y Manjarrez-Fuentes,
N., 2014) establece que, “son los mercados los que dan origen a la riqueza de un país y a su desarrollo”;
tras este pensamiento, habría de comprender que este autor se reere a la dicotomía existente entre
economía al servicio de la sociedad y la armación de que esto es propio de las sociedades comunistas.
Sobre la base de esta conjetura, al asociar el pensamiento de Schumpeter con las políticas del Banco
Interamericano de Desarrollo (BID, 2020), se puede inferir que los agentes nancieros (mercado
nanciero) de un país y sus actividades, son consecuencia del entorno macroeconómico del país.
A los efectos de este se puede deducir que los mercados, al ser impulsadores del desarrollo, el
mercado nanciero también lo es, en tal virtud los agentes económicos podrían invertir de manera
más frecuente con nanciamiento que con recursos propios.
Según el (BID, 2017), el desarrollo empresarial depende del nanciamiento que propende
a mejorar infraestructuras decientes, capital de trabajo y búsqueda de segmentos de mercado. Solo
superando obstáculos como los bajos niveles de productividad laboral e hipertroa de las empresas,
se pueden promover el desarrollo; así sugiere alternativas como la innovación para impulsar el
desarrollo económico y mejorar la productividad empresarial.
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Sin embargo, el informe del (Banco Mundial, 2019), denota que la modesta recuperación de
las economías en desarrollo sigue siendo limitada debido a las escasas inversiones, lo que empaña
las perspectivas e impide avanzar en la consecución de objetivos de desarrollo cruciales. Los riesgos
de deterioro de las perspectivas se mantuvieron en un nivel elevado, mientras los responsables de
formular las políticas seguían enfrentando graves desafíos para aumentar la resiliencia y promover
el crecimiento a largo plazo.
(Rodríguez-Ferrer, Y. y Páez-Peredes, M., 2016), consideran que el desarrollo económico
es: “la condición de vida de una sociedad en la cual las necesidades auténticas de los grupos y/o
individuos se satisfacen mediante la utilización racional, es decir sostenida, de los recursos y los
sistemas naturales”. En este sentido, el desarrollo es un término amplio y profundo a su vez, que es
responsabilidad directa de todos los ciudadanos representados por los poderes de un estado, que la
sociedad misma les ha conferido, atendiendo a la legislación vigente y de manera organizada, por
tanto, es un concepto que debiera ser objeto de análisis de la política económica del país.
La modesta recuperación de las economías en desarrollo sigue siendo limitada debido a las
escasas inversiones, lo que empaña las perspectivas e impide avanzar en la consecución de objetivos
de desarrollo cruciales. Los riesgos de deterioro de las perspectivas se mantuvieron en un nivel
elevado, mientras los responsables de formular las políticas seguían enfrentando graves desafíos
para aumentar la resiliencia y promover el crecimiento a largo plazo.
Una microempresa “precisa proveerse de fondos nancieros propios o ajenos, a corto y a
largo plazo. De la combinación de los mismos va a depender tanto su inuencia en la rentabilidad de
los recursos propios como en su estabilidad y viabilidad futuras” (Delfín-Pozo. F. y Acosta-Márquez,
M., 2016). Es importante considerar que la sostenibilidad nanciera de una microempresa precisa de
la disponibilidad de recursos nancieros en el momento cuando se los necesite, durante su actividad
productiva, teniendo en cuenta que representen además, un costo ínmo.
Kampel y Rojze (2004) citado por (Villar, L.; Briozzo, A., Pesce, G. y Fernández, A., 2016)
acerca del papel que juegan las entidades nancieras públicas, conocidas también como la banca
pública, reeren:
Contrarrestar fallas de mercado y servir como instrumento de desarrollo. En cuanto a las
fallas de mercado, consecuencia de las asimetrías de información, el problema se centra
en el racionamiento crediticio y la segmentación de los mercados nancieros, que afecta
particularmente a las PYMES. Estas imperfecciones, que tienden a ser más pronunciadas
cuanto menos diversicados y maduros sean dichos mercados, dan fundamento a la
intervención gubernamental y al diseño de instituciones y regulaciones para minimizarlas.
Un Gobierno puede involucrarse en forma directa en el proceso de intermediación, a través
del establecimiento de instituciones nancieras que cubran las brechas en la clase de créditos
otorgados por la banca privada o cuando los retornos sociales de la actividad o grupo que se
va a nanciar son mucho más elevados que los rendimientos para las entidades nancieras
del sector privado. Los bancos públicos también pueden contribuir a la recuperación de la
actividad económica, ya que pueden contrarrestar la aversión al riesgo que tiende a exhibir la
banca privada en las fases recesivas del ciclo económico (pp. 212-213).
(Sammarco, T.; Bruscato, A. y Giovanetti, S. , 2014) en su trabajo denotan como la política
tergiversada de los países menos adelantados o pobres y en vías de desarrollo utiliza la banca pública
para sus propios nes, concluyendo que esta penosa situación hace que no contribuyan al desarrollo
del sistema nanciero e institucional. Así mismo (Villar, et al. 2016) establece que “los bancos de
propiedad estatal apuntan a objetivos sociales y a asignar los recursos donde los mercados privados
fallan. Sin embargo, los gestores públicos de los bancos estatales se esfuerzan poco o desvían
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recursos para benecios personales” (p.41).
(Saavedra, M. L. y León, E. L. , 2014) en los resultados de su investigación demuestran
“el rol fundamental de la banca pública como atenuante de las fallas de mercado crediticio y
del nanciamiento público como instrumento de desarrollo de regiones socioeconómicas más
deprimidas”.
En el estudio de la (OCDE, 2016) se establece el hecho de poder “garantizar la eciencia
del sistema nanciero es otro pilar fundamental del proceso encaminado al establecimiento de un
entorno favorable para la nanciación de la actividad económica”. Esto involucra, en contraposición
a lo citado, que las políticas regulatorias que rigen a la actividad bancaria nacional pudieran restringir
la competencia activa en el mercado nanciero interno, cuando la accesibilidad al crédito en sus
diversas presentaciones, también presenta limitaciones.
Así también, los estados promulgan políticas encaminadas a la responsabilidad social de
las empresas como tal, dentro de las cuales se aplican legislaciones en defensa del interés público
y respaldo del comportamiento responsable esperado de las empresas y el cumplimiento de sus
obligaciones, reconocimiento y apoyo de su conducta empresarial cuando contribuyen al progreso
económico, medioambiental y social del entorno nacional. Debiendo el estado además, dar ejemplo
de un comportamiento empresarialmente responsable en el desempeño de su papel en la economía,
cooperando interna y externamente, con partes interesadas y gobiernos extranjeros, a n de garantizar
la coherencia de las políticas en materia de comportamiento responsable de las empresas y de
secundarlas (OCDE, 2016).
En esta línea, el (Banco Mundial, 2020) establece que:
Un buen acceso a nanciamiento mejora el bienestar general de un país, ya que permite que
la población prospere y maneje mejor sus necesidades, amplíe sus oportunidades y mejore
sus niveles de vida. Cuando las personas son incluidas en el sistema nanciero, es más fácil
administrar el consumo, los pagos y el ahorro; tener mayor acceso a vivienda, atención de
salud y educación; iniciar un pequeño negocio, y usar mecanismos de seguros frente a las
crisis. El nanciamiento también ayuda a tener condiciones equitativas, haciendo que la
riqueza y las conexiones revistan menos importancia.
(García T., Galo H.; Villafuerte O. y Marcelo F. , 2015), en su publicación reeren a Carbó
(2007) que expresa que “el sistema nanciero constituye un pilar fundamental del crecimiento
económico de cualquier país”, denición que es compartida por Pereira (2010), al considerar
que la importancia de la actividad bancaria – nanciera y la inuencia del entorno, promueven el
crecimiento.
En el Ecuador, el Sistema Financiero Nacional (SFN) está conformado por “instituciones
nancieras reguladas por la Superintendencia de Bancos y por la Superintendencia de Economía
Popular y Solidaria” (BANECUADOR, 2018). Es mediante el sistema nanciero nacional que las
Mipymes (micro, pequeñas y medianas empresas), personas naturales y organizaciones sin nes de
lucro (ONG´s) pueden acceder a los diversos mecanismos de nanciamiento de las necesidades de
inversión, contribuyendo de esta forma a promover la inversión y el desarrollo socio económico del
país.
El desarrollo del sector productivo ha sido un pilar importante del crédito bancario
ecuatoriano y la expansión que ha experimentado el crédito productivo en los últimos años ha aportado
considerablemente al buen desempeño de la economía nacional. De esta manera, aproximadamente
70% de las colocaciones bancarias han sido destinadas al crédito productivo, dejando el monto
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restante a actividades de consumo (Asociación de bancos del Ecuador, 2015).
En el contexto ecuatoriano la (ASOBANCA, 2019) precisa que:
Avanzar hacia la normativa internacional implicará modicar la actual estructura de
gobernanza monetaria y nanciera, se requieren entes de supervisión y regulación técnicos
y no políticos, que denan las directrices monetarias y nancieras de manera transparente
y brindando seguridad jurídica a todos los actores. Como en todos los países que se aplica
normativa internacional, se debe permitir que grupos nancieros estén conformados por
actividades anes como intermediación, seguros y casas de valores, y además que se transite
ordenadamente hacia requerimientos de solvencia y liquidez que sean comparables y
estandarizados con la normativa nanciera internacional (p.55).
(Casilda-Béjar, 2012) desde su experiencia como directivo bancario y profesor universitario,
sostiene que los bancos tienen un propósito especíco, se constituyen en intermediarios nancieros
en una economía de libre mercado compuesta por la oferta y demanda del recurso dinero, de tal
forma que por una parte “tienen la capacidad de estimular y recibir el ahorro de una sociedad, y por
otro, distribuirlo entre los agentes económicos que lo necesitan para llevar a cabo sus actividades de
consumo e inversión”, lo cual es concordante con la óptica de Schumpeter referente a que la riqueza
de los pueblos estaría dada por el dinamismo del mercado.
La (CEPAL, 2018), en su estudio económico para América Latina y el Caribe reeja que
las políticas adoptadas por los Estados Unidos de retirar los estímulos monetarios provocaron “una
elevación brusca de los niveles de volatilidad nanciera” (p. 34), lo cual hace reexionar en la
importancia que adquiere la inyección de capitales en mercados económicos como el Ecuador, donde
las formas de nanciamiento o créditos se constituyen en el producto principal del sistema nanciero.
Así también se expresa en este estudio el aumento de la tasa de interés de política, lo cual conlleva
un “encarecimiento de los ujos nancieros disponibles para las economías emergentes… podrían
observarse limitaciones al nanciamiento disponible para los mercados emergentes, entre ellos los
de América Latina, a raíz de la potencial fuga hacia inversiones de alta calidad.
(Padilla, 2018) al analizar la relación entre crecimiento económico y crédito bancario a
través de la escuela austriaca “Teoría Austriaca del Ciclo Económico”, sostiene que, un aumento en
el crédito sin el suciente respaldo de ahorro, en el que además se dé un proceso de intervención
estatal, a partir de la regulación en las tasas de interés, conlleva a un falso crecimiento económico,
esto a la vez, ´provocaría un aumento articial de la inversión, dando paso a la creación de dinero
“articial”, y con ello, a una distorsión de los precios relativos, así como a la sobreutilización de los
activos hacia actividades no productivas y con mayor riesgo, para nalmente provocar una burbuja
económica con efectos de recesión económica.
Por su parte, (Zelmanovitz, 2017), en su investigación sustenta que “la teoría Austríaca del
ciclo económico está desactualizada en su descripción de cómo los efectos del fenómeno monetario
son transmitidos al sector real y generan ciclos de negocio”, de lo cual se deduce una respuesta de
las autoridades monetarias a nivel mundial relacionada con la banca nacional compitiendo en un
mercado libre donde la inversión de la banca extranjera puede operar según los acuerdos monetarios
internacionales-
(Pampillón, 2016), en su publicación basada en la investigación de (Pelejero, 2011) reere
que “La mayoría de las actividades de los bancos están relacionadas con la distribución eciente
de los recursos nancieros, función esencial para el desarrollo económico. Los bancos son agentes
fundamentales en la nanciación del capital y, por tanto, favorecen el desarrollo económico”;
todo esto, siempre que se considere que existe una estrecha relación entre el crédito bancario y
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el Producto Interno Bruto per cápita. Bajo este supuesto, los mercados nancieros “tienen mayor
incidencia en países en vías de desarrollo y, especialmente en el Ecuador, según el informe del Banco
Interamericano de Desarrollo (2004), donde no existen fuentes de nanciamiento alternativas como
bonos, emisión de acciones, entre otros” (Fernández, 2019).
(Schachter, 2016) sostiene que, para promover el desarrollo de la banca pública en el contexto
latinoamericano, es necesario reexionar sobre la presunta extinción de la “Teoría del Desarrollo”,
en la que, las nuevas teorías del crecimiento económico tomaron mayor relevancia al reconsiderar
algunos supuestos claves de las teorías neoclásicas, siendo una de las principales novedades, la
incorporación de la variable “progreso técnico” dentro de la función de producción, adjudicándole
un impacto en el crecimiento del producto, con lo cual, se presenta un quiebre con respecto a los
modelos neoclásicos, que trabajan el progreso técnico como variable exógena. Sobre el aporte de
Schachter es posible distinguir dos visiones diferenciadas sobre el rol de la banca pública; la primera
que deende las políticas de “liberalización nanciera”, y con ella, una intervención mínima del
Estado, basada en el principio de “mercados nancieros”. Por otra parte, la segunda visión de corte
keynesiano, justica la intervención estatal en el sistema nanciero, en la que incluye la actuación
de los bancos de desarrollo. En esta segunda visión, resalta el carácter “incompleto” de los mercados
nancieros, toda vez que aquí se resaltan sus falencias para impulsar los procesos de desarrollo
económico con expectativas de “rentabilidad social”.
(Mantilla, M. y Pesantez, D., 2016), en su trabajo revelan que “el nivel de recursos que
otorga el Estado a los sectores económicos del país es escaso debido a la crisis económica actual…
La banca pública ha sido un motor para los sectores estratégicos y también para el comercio”. Bajo
esta consideración, es el estado responsable por la reorganización de los programas de crédito a nivel
nacional, priorizando aquellos sectores que directamente promueven el crecimiento y desarrollo
socio económico, promoviendo consecuentemente la generación de fuentes de empleo y nuevas
oportunidades de trabajo.
Frente a este pronunciamiento, la realidad ecuatoriana y particularmente de Portoviejo en
términos de desarrollo microempresarial, es que, la banca pública ha estado orientada a nanciar
el desarrollo desde dos vertientes, una como mera institución nanciera con una postura pasiva,
en la que responde a la demanda del crédito generada espontáneamente por inversiones que ya se
encuentran en curso y no pueden ser asumidas por el resto del sistema nanciero, lo cual pone en
evidencia las fallas del mercado. Por otra parte, otra forma de actuación de la banca pública, ha sido
la intervención activa en el proceso de desarrollo; esto es, anticiparse a la demanda, identicando las
necesidades por sectores, lo cual reviste la implementación de tareas de investigación, apoyo técnico
y capacitación.
Este trabajo, comparte la idea citada por (Solórzano, 2018) “el crédito no es la única
política que contribuye a la reducción de la pobreza”; sin embargo, se coincide en que constituye
un mecanismo que permite superar algunas limitaciones económicas y de calidad de vida de las
personas, por lo que, la dinamización del crédito hacia la compra de insumos para la producción,
más allá de garantizar niveles de consumo frente a problemas de volatilidad de los ingresos, ayuda
a la conformación de grupos solidarios y redes que coadyuvan a la conformación del capital social,
fortaleciendo de esta manera, el historial crediticio y nanciero del grupo social que realiza esta
práctica.
Por las consideraciones anteriores, este trabajo plantea la siguiente hipótesis de trabajo “El desarrollo
y dinamismo del sector microempresarial dependerá en gran medida del apoyo nanciero vía crédito
que otorgue la banca pública”.
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El objetivo de esta investigación se centra en analizar la contribución de la banca pública
al desarrollo microempresarial, con énfasis en la ciudad de Portoviejo. Para lograr el objetivo
propuesto, así como para validar o rechazar la hipótesis de trabajo, este trabajo plantea:
METODOLOGÍA
El presente trabajo consideró, en primer término, la revisión teórica de la literatura relevante, así
como la aplicación de un modelo de ecuaciones estructuradas que contrasta empíricamente la
relación entre el crédito otorgado por la banca pública en Portoviejo y el desarrollo microempresarial,
estos resultados al ser comparados con evidencias teóricas, permite presentar un informe, aunque no
acabado, constituye una postura para futuros análisis.
Según Hernández, Fernández y Baptista (2010), “La investigación es un conjunto de
procesos sistemáticos, críticos y empíricos que se aplican al estudio de un fenómeno”, por lo que
existen varios tipos de metodología de investigación, entre ellos: exploratorios, correlacionales,
descriptivos, explicativos. En este sentido, la presente investigación aplicó la metodología descriptiva
y correlacional. A partir de esta selección metodológica, Hernández, Fernández y Baptista (2010)
han sostenido que, al aplicar un proceso descriptivo, se estarían especicando las propiedades,
características y perles de personas, grupos, comunidades, procesos, objetos o cualquier otro
fenómeno que se someta a un análisis. Signica entonces, que al escoger este método se pretende
medir o recopilar información de forma independiente o conjunta sobre las categorías, conceptos o
variables de nuestro objeto de estudio. En esta misma línea y dirección, los autores arriba citados,
han sostenido que, al aplicar estudios correlacionales, estos apuntan a “responder a preguntas de
investigación”, es decir, su nalidad es la de llegar a conocer la relación entre dos o más variables en
un contexto particular.
Por todo lo anterior, este trabajo aplicó la siguiente fórmula, para identicar la muestra que
sirvió de análisis del estudio que aquí se presenta.
Este trabajo generó 75 entrevistas, considerando que, por cada microempresa visitada
hay un promedio de 5 personas, es por este motivo que se aplicó la reducción de 375 informantes
inicialmente considerados.
Donde:
N = muestra
e = error admisible
m = población
Para conrmar o rechazar la hipótesis planteada, constituye variable independiente “la
banca pública”, y como variable dependiente el “desarrollo microempresarial”, a la que asisten
otros indicadores como son la tasa de interés, el sistema de garantías, costo de transacción, entorno
macroeconómico, entre otros.
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De conformidad con la información proporcionada, estas se presentan en series de tiempo
para el período 2007 – 2017, mismas que se ajustan a las características de la Administración Política
en Ecuador, permitiendo la aplicación de estadística básica, acompañada de herramientas tales como
Excel y E- Views para la elaboración de grácos.
RESULTADOS
De la información obtenida, se conoció que el desarrollo y fortalecimiento del sector microempresarial
depende en gran medida del sector nanciero, destacando en este último, el otorgamiento de créditos
que la banca pública ponga a disposición de la microempresa, con lo cual las políticas y estrategias
que tributan al desarrollo local y nacional se verían fortalecidas. Esto signica que al dinamizar la
microempresa se estarían impulsando un conjunto de encadenamientos productivos, cuyos resultados
se verían plasmados en una mayor oferta laboral producto del incremento en la producción y con
ello, la inserción de este sector en nuevos mercados nacionales e internacionales.
No obstante, del dinamismo que logre el sector microempresarial por lo arriba indicado,
habrá de considerar que la supervivencia de las microempresas en Ecuador y particularmente en
Portoviejo, se ve enfrentada a niveles de competencia abismales frente al desarrollo de la gran
industria, así como del producto importado que participa en los mercados, por lo que, una alternativa
a esta problemática, será ofrecer productos con mayor calidad, a la que deberá agregársele otro factor
como es la capacidad de negociación que las microempresas tengan en el mercado interno y externo.
Frente a la realidad ecuatoriana, el sector microempresarial, durante el período 2018-2019
evidenció un leve crecimiento, especialmente en las provincias de Pichincha y Guayas, no así en
Manabí y particularmente en Portoviejo; sin embargo, autoridades y funcionarios de la Cámara de
la Pequeña y Mediana Empresa de Pichincha (Carpeipi), han pronosticado que frente a las actuales
situaciones económicas del país, este sector a nivel nacional presentará un crecimiento sostenido
en ventas y en producción en distintos sectores, especialmente, en alimentos y metalmecánica,
armación que se sustenta al considerar que frente a los problemas económicos que enfrenta el país,
son más los microempresarios que obtienen personería jurídica, a la que se suma un hecho favorable
como es la sustitución de importaciones.
Según datos de la fuente arriba indicada, se conoció que durante el período 2013 – 2017,
se consultaron a nivel nacional a 1.367 empresas pequeñas y medianas, cuyos resultados pusieron
en evidencia, que aproximadamente el 30% de este sector logró elevar su producción, mientras
que, un 45% mantuvo los niveles del año 2012. Entre las fortalezas que presentó este sector, está
la capacidad de adaptarse a escenarios adversos, mientras que los desafíos estuvieron dados por la
dicultad de acceder al crédito, a las tecnologías y a la falta de planicación para insertarse en los
mercados externos.
En este mismo orden y dirección, la Novena Encuesta de Coyuntura de la Pequeña y Mediana
Industria del Ecuador, presentada por el Observatorio de la Pequeña y Mediana Empresa de la
Universidad Andina Simón Bolívar (UASB), hace conocer que las pymes que participan en mercados
internacionales son las que, por lo general, se dedican a la elaboración de alimentos, vestido, calzado
y construcciones metalmecánico, de allí, que la Federación Ecuatoriana de Exportadores (Fedexpor)
ha señalado que en el período 2004-2012, las mipymes exportadoras crecieron, pasando de 676 a casi
2.000 demostrando así su aporte signicativo a la economía nacional.
En este mismo orden y dirección, el Instituto Ecuatoriano de Estadística y Censos (INEC),
ha sostenido que, tres de cada cuatro empleos son generados por pequeñas y medianas empresas; esto
signica que, a escala nacional, aproximadamente el 75% de las plazas laborales las genera el sector
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de la microempresa; realidad que, no es del todo diferente para el caso del cantón Portoviejo, en la
que, como se mencionara en líneas anteriores, este cantón es eminentemente agrícola, pecuario, y
artesanal, por lo que su producción, mayoritariamente es ofertada en estado natural o semielaborada,
contribuyendo de esta manera con el fortalecimiento de cadenas productivas y con ello a una mayor
participación del sector microempresarial.
No obstante, de la importancia de las pymes en la economía ecuatoriana, existen otros
desafíos que se suman a los ya indicados anteriormente, esto es la deciente articulación en la cadena
de valor de los negocios, la excesiva intermediación y la poca participación en negocios inclusivos
con empresas ancla, por todo esto, es necesario diseñar estrategias para que pequeños y medianos
empresarios puedan acceder a capacitaciones continuas, acompañamiento y acceso al crédito
nanciero, además del fortalecimiento en la relación Ministerio de Industrias (Mipro) y las pequeñas
y medianas empresas (Pymes), a la que deberán sumarse otros organismos como el Ministerio del
Trabajo, ProEcuador, o el Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES), logrando así una
mayor interacción con empresas e instituciones de mayor tamaño.
Tabla 1. Características principales de la microempresa
Fuente: Elaboración propia a partir de la información proporcionada por la Cámara de la Pequeña Industria Ecuador
De conformidad con los datos que se expresan en la tabla N° 1, se conrma la hipótesis, toda
vez que la estructura de las PYMES y su volatilidad en el mercado no le han permitido consolidar un
historial crediticio que asegure a las entidades nancieras la recuperación del crédito bajo parámetros
de certeza. Dadas estas características, la microempresa no ha podido implementar sucientes
estrategias que aseguren su inserción en el mercado internacional, por lo que denota limitado apoyo
nanciero y escasez de recursos para capacitación y acceso a la tecnología.
Otro aspecto a considerar, es que al no existir un marco regulatorio que se corresponda
con las reales necesidades del sector microempresarial, los productos que este sector genera están
orientados en su gran mayoría al consumo interno, con características poco competitivas que derivan
del uso de una mano de obra poco calicada. (Montoya. 2011, p. 227).
Tabla 2. Estructura de las empresas según su tamaño en Ecuador
Fuente: elaboración propia a partir de la información proporcionada por la Cámara de Comercio
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De la información contenida en la tabla N° 2, se establece que, de un total de 842.770
empresas a nivel nacional, la microempresa representa el 90,86%, seguido de la pequeña empresa;
esto ratica lo enunciado en líneas anteriores, que son estos emprendimientos, los que aportan de
manera signicativa a la economía nacional; sin embargo, dado su tamaño y el número de personas
que laboran en ella, diculta su acceso al crédito.
Tabla 3. Empresas según su tamaño en el cantón Portoviejo
Fuente: elaboración propia a partir de la información proporcionada por la Cámara de Comercio Portoviejo
Los datos expresados en la tabla N° 3 indican que las microempresas constituyen el grupo
más numeroso, seguido de la pequeña empresa. Sin embargo, llama la atención que Portoviejo
siendo una ciudad eminentemente comercial, no cuenta con empresas grandes, esta situación puede
encontrar explicación en función del número de habitantes que posee el cantón, lo cual no resulta
atractivo al empresario.
Otro aspecto a destacar, es que las microempresas generalmente no son permanentes, toda vez
que abren y cierran constantemente su actividad comercial dado su alto componente de informalidad.
No obstante, de su contribución signicativa a la economía local y nacional, las microempresas no
han logrado consolidarse a nivel competitivo de tal forma que puedan posicionarse en el mercado
global, por lo que no siempre son consideradas proveedoras de grandes empresas (Tan, López-
Acevedo y otros, 2007 y Gómez, 2006).
Tabla 4. La microempresa por actividad económica
Fuente: elaboración propia a partir de la información proporcionada por la Cámara de Comercio
La información contenida en la tabla N° 4 revela la importancia de ciertos sectores
productivos, que para el caso de Portoviejo, la agricultura, ganadería, silvicultura y pesca, ocupa
el primer renglón productivo a nivel de microempresa, seguido de la manufactura con el 27,41%.
Esto tiene su razón de ser toda vez que Portoviejo se caracteriza por ser un cantón agropecuario y
manufacturero, pero carente de empresas grandes, por lo que su producción es semiprocesada o
vendida en estado natural.
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Tabla 5. Microempresas por tamaño y número de empleados
Fuente: elaboración propia a partir de la información proporcionada por la Cámara de Comercio
Al analizar la relación número de empleados/microempresas, se puede observar que la
mayoría de microempresas tienen entre 1 y 4 empleados, situación que presenta varias lecturas:
por una parte, se puede suponer que la actividad que realizan estas microempresas no denotan gran
volumen de demanda; otro aspecto pudiera ser que el producto que se genera no representa mayor
valor agregado y, por tanto, no justica el incremento de personal y, nalmente, que el reducido
número de empleados pudiera signicar un obstáculo al momento de acceder a un crédito.
BanEcuador, también conocido como el banco del pueblo, constituye uno de los principales
referentes entre las instituciones nancieras de apoyo al sector microempresarial; en este sentido,
oferta créditos que van desde USD 50 hasta USD 150.000 con tasas de interés reajustables que
uctúan entre el 9,8% hasta el 15,30%, siendo su política de recuperación de cartera ajustables al
ujo de caja del proyecto (mensual, bimensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento). En
cuanto a los plazos, estos varían, siendo para activo jo hasta 15 años, mientras que para capital de
trabajo hasta tres años. Cuando el crédito es canalizado hacia activo jo, puede el deudor acogerse a
un período de gracia de hasta cinco años, no así para capital de trabajo, en la que es de un año.
Entre los productos que oferta BanEcuador constan: Cuentas de ahorro, depósito a plazo
jo, cuenta corriente, ahorro programado, Bantransporte, Para emprendimientos, Impulso cultura,
Fortalecer, Impulso joven, Artesanos, Turismo, Ahorro multiplicado, Agropecuario, Agroplus, Mujer
emprendedora, Pymes, Microempresas, de consumo, Palma, Bananero, Personas con discapacidad,
Migrantes, Desarrollo humano 1-2-3.
Dentro del período de análisis desarrollado en este trabajo, destaca la presencia de un
fenómeno natural (terremoto en Manabí) que modicó los principales indicadores de actividad
nanciera, por lo que los cantones Portoviejo, Manta y Pedernales fueron los que presentaron
mayores reducciones en la actividad crediticia, disminuyendo en aproximadamente 7,7%. A este
fenómeno habría de agregársele otros aspectos como fue la recesión económica que soportaba la
economía ecuatoriana desde el año 2015, por lo que, los niveles de riesgo del mercado se vieron
incrementados hasta nales del 2016.
Tanto el número de operaciones de crédito, así como el nivel de riesgo en la provincia de
Manabí, evidenciaron una leve recuperación para el segundo semestre de 2017, situación que se vio
reejada en la calidad de vida de los habitantes, aunque se reconoce que aún queda mucho por hacer.
En este proceso de recuperación económica han sido varios los funcionarios que han
coincidido en opinar que la cartera de créditos de las instituciones nancieras ha mostrado un
ligero crecimiento, lo cual pone en evidencia, no solo el endeudamiento, sino la creación de puestos
laborales y con ello una mayor participación de la microempresa en el desarrollo económico-social.
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De aquí, se obtuvieron los siguientes resultados:
La banca pública y el desarrollo microempresarial
por productos ofertados
Opinión microempresarial
Fuente: elaboración propia a partir de la opinión microempresarios del cantón Portoviejo (marzo 2-6/2020)
DISCUSIÓN
Para el caso ecuatoriano, el sistema nanciero está compuesto por la presencia de dos sistemas; el
formal y el informal. En el primero, se encuentran un conjunto de instituciones nancieras tanto
públicas como privadas, siendo estas reguladas y supervisadas por una institución gubernamental
(Superintendencia de Bancos y Seguros). En el segundo grupo, está el sistema nanciero informal,
que actúa bajo la gura de sociedades anónimas y por tanto no existe mayor rigurosidad para su
control.
El sistema nanciero, al ser un sector estratégico en la economía de todo país, en Ecuador
es regulado y supervisado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, de allí que este es denido
como el conjunto de entidades que tiene por objetivo canalizar el ahorro de los agentes económicos
hacia el desarrollo de las actividades económicas. De esta manera, la eciencia con que actúe este
sector puede contribuir a incrementar el crecimiento económico y el bienestar de la población o, en
su defecto, a estancar la economía.
Según Mishkin (2008), al referirse a los intermediarios nancieros, sostiene que estos
“desarrollan un papel fundamental en la economía, debido a que bridan servicios de liquidez,
promueven el comportamiento de riesgos y resuelven los problemas de información”, agrega
este autor, que tanto los intermediarios nancieros como los ahorradores y pequeños prestatarios,
resultan favorecidos en este proceso, haciendo que los intermediarios canalicen sus fondos hacia los
prestamistas, y estos a su vez hacia las personas que tienen oportunidades de inversión productivas.
Este trabajo sostiene que, el sector nanciero privado al ser el intermediario más conocido
del sistema nanciero, ofrece sus servicios directos a partir de la captación de los recursos de los
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agentes económicos, ofertándolo vía préstamo a otros agentes económicos; por lo que no solo genera
benecios para el ahorrador y el sistema económico en general, sino que también genera benecios
económicos a los dueños del negocio (la banca privada).
Según datos proporcionados por la Superintendencia de Bancos y Seguros (2017), se conoce
que el rubro crédito comercial es el de mayor relevancia en el sistema nanciero privado, pasando
de 6,92 millones de dólares en 2007, a 18,92 millones de dólares en 2017; a este rubro le sigue en
importancia los créditos de consumo, con una evolución de 0,76 millones de dólares en 2007, para
situarse en 2,53 millones en 2017; el microcrédito ocupa el tercer lugar, pasando de 0,53 millones de
dólares en 2007, para ubicarse en 1,3 millones de dólares en 2017; nalmente, el crédito orientado
a vivienda, ha demostrado poca evolución, con un promedio intertemporales de 0,35 millones de
dólares en el período antes señalado.
Como puede observarse, la incidencia del crédito para el sector microempresarial, es poco
signicativo si lo relacionamos con el comercial y el de consumo, de allí que, pese a la importancia
de este sector, el apoyo recibido no es suciente para impulsar su dinamismo, lo cual nos hace pensar
que, aspectos de inequidad, desigualdad y pobreza están presentes en una sociedad, donde no todos
tienen la oportunidad de ser parte de la gran empresa.
Entre las entidades públicas, destaca la presencia del Banco del Estado, institución nanciera
que orienta sus actividades a nanciar los servicios públicos, proyectos de inversión e infraestructura
a través de préstamos a gobiernos seccionales. En este propósito, es objetivo del Banco del Estado
nanciar programas, proyectos, obras y servicios del sector público, ser depositario de los fondos
públicos y prestar servicios bancarios y nancieros destinados a favorecer el desarrollo económico
del país.
De conformidad con los datos publicados por el Banco del Estado, se ha podido conocer
que a nivel nacional esta institución desembolsó en 2010 USD 381.488.397,31 para el segmento
productivo de los servicios públicos; sin embargo, para el 2011, este monto disminuyó en
aproximadamente 12.72%. El Banco del Estado para el período de análisis, no registra créditos
otorgados a los segmentos de consumo, vivienda y microcrédito, a lo que habría de sumársele el
decrecimiento de la cartera de crédito productivo, en el 2013 – 2014, por lo que, sus colocaciones
fueron de USD 25.513.488,85 en promedio; para el 2015 esta institución otorgó USD 27.90 millones,
con lo cual se vio incrementado la cartera de crédito productivo en 17%.
Como se manifestara en líneas anteriores, un indicador que estimula o frena el crédito,
es la tasa de interés, por lo que, durante el período 2007-2017, las variaciones de este indicador
fueron en promedio hacia la baja, lo cual hizo que, especialmente en el segmento consumo estas
instituciones sean menos restrictivas, por lo que, estaban dispuestas a prestar un monto mayor de la
cartera concedida, situación que no ocurrió, y más por el contrario, lo que se puso en evidencia fue
que, para inicios del primer trimestre de 2011 las colocaciones fuesen de -15%. Para el 2013, pese a
mantenerse el estímulo al crédito, el segmento que evidenció un incremento fue el de vivienda con
el 2%, mientras que el de consumo reejó -10%. Ya para el 2015, los microcréditos alcanzaron un
leve repunte con un 2% superior a los años anteriores, no así, el segmento de consumo que seguía
presentando una evolución negativa de -3%. Durante los años 2016 y 2017, el sector microempresarial
se vio estimulado con la reducción de la tasa de interés y la conformación de unidades productivas,
alcanzando un crecimiento en la oferta de crédito de hasta 4% con respecto a los períodos anteriores.
En cuanto al plazo del crédito, este constituye otro indicador de estímulo al endeudamiento,
por lo que coincidente con el terremoto que azotara a Manabí en el 2016, los plazos y condonaciones
de deuda motivaron al sector microempresarial a iniciar nuevos emprendimientos con apoyo de la
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banca pública, así, el microcrédito obtuvo un crecimiento del 30%, con lo cual se buscaba reactivar
el aparato productivo luego del desastre natural.
Hechas las observaciones anteriores, si bien la demanda del crédito puede ser considerado
un termómetro que mide el nivel de desarrollo, bienestar o dinamismo del ciclo económico, también
puede ser síntoma de problemas económicos. Signica entonces que, a una mayor demanda nominal
de crédito podría estarse reejando un estado de reactivación y auge económico, pero también podría
ser la base de posibles efectos inacionarios, en cuyo caso los resultados serían nocivos al sistema
económico.
Frente a esta evolución del sector nanciero y particularmente de la banca pública para
el desarrollo microempresarial, se han puesto en práctica diversas acciones que buscan apoyar el
sector microempresarial, una de ellas es la promulgación de la Ley de Economía Popular y Solidaria,
siendo su principal objetivo el desarrollo social y por tanto centrado en el ser humano.
De lo arriba indicado, los principios de la Economía Popular y Solidaria son establecidos en
la ley, entre los que destacan: a) La búsqueda del Buen Vivir y el bienestar común; b) La prelación
del trabajo sobre el capital y de los intereses colectivos sobre los individuales; c) El comercio justo y
el comercio ético y responsable; d) La equidad de género; e) El respeto a la identidad cultural; f) La
autogestión; g) La responsabilidad social y ambiental; h) La solidaridad y rendición de cuentas; i) La
distribución equitativa y solidaria de los excedentes.
Es evidente, entonces, que la Economía Popular y Solidaria denota su importancia cuando
observamos que aproximadamente el 50% del empleo nacional es generado por microempresas,
de las cuales el 46% es propiedad de mujeres, que generan alrededor del 25,7% del PIB. Por lo ya
citado, la División de Comercio Internacional e Integración de la CEPAL, junto con ProEcuador, han
implementado estrategias para internacionalizar a las pequeñas y medianas empresas (PYMES). Esta
estrategia busca incorporar políticas públicas para el fortalecimiento del sector microempresarial.
El proyecto al que se hace alusión en el párrafo anterior, se encuentra dividido en tres
secciones: primero, la medición del proceso de internacionalización de las Pymes; en esta etapa, se
busca identicar los aspectos relevantes de las estadísticas nacionales para caracterizar a las pymes
exportadoras, deniendo para ello, la metodología de trabajo respecto del tamaño de las empresas y
la aplicación de las políticas públicas que se adecuen a dichas características; la segunda sección se
reere a la inserción de indicadores que den cuenta del proceso innovador para la obtención de un
producto mejorado, con lo cual, se estaría contribuyendo al fortalecimiento de la comercialización.
Finalmente, la tercera sección hace referencia a los canales de nanciamiento en un sentido amplio
pero limitado a sus objetivos, en la que pudieran participar no solo la banca pública, sino también la
privada.
CONCLUSIÓN
Existen evidencias empíricas que en la contemporaneidad justican la presencia del sistema bancario
público con el propósito de promover un crecimiento económico más estable desde las microempresas;
en este sentido, el sector nanciero al ofertar servicios que son esenciales para el fortalecimiento de
la economía, debe promover el estímulo a la microempresa para el fortalecimiento del PIB nacional y
la generación de empleo productivo. Por lo cual, es necesario evaluar las experiencias de Economía
Popular y Solidaria desarrolladas en otros países para extraer de ellas los mecanismos más idóneos
que tributen al fortalecimiento del marco normativo, a n de aanzar la presencia de la microempresa
en el territorio nacional ecuatoriano. Por lo expuesto, es necesario indagar sobre las bondades de los
convenios de cooperación horizontal que permitan crear emprendimientos sobre la potencialidad
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endógena de Ecuador, revisando para ello el marco legal ecuatoriano que impulse la puesta en marcha
de nuevos y mejores convenios de carácter multilateral para la inserción de microempresarios en
la economía global. En este propósito, se deberán construir propuestas para la implementación de
políticas de generación de empleo productivo desde la microempresa, diseñando para ello estrategias
que incorporen ejes focalizados en sectores productivos tales como la agricultura, manufactura,
construcción, turismo y servicios, proveyendo para ello la accesibilidad a los avances tecnológicos
del mundo globalizado, con la participación de las universidades, en pro de un desarrollo local.
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