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DOI: 10.33936/ecasinergia.v15i2.4526
e-ISNN 2528-7869
121
Revista ECA Sinergia
Vol. 15, Núm. 2 (121-131): Mayo-Agosto, 2024
Autores
1
Magíster en Gestión Empresarial,
Economista, Docente de la Carrera de
Administración de Empresas, Pontificia
Universidad Católica del Ecuador, Sede
Manabí, Portoviejo, Ecuador.
2
Magíster en Administración Pública
Mención Desarrollo Institucional,
Ingeniero en Contabilidad y Auditoría,
Docente de la Carrera de Administración
de Empresas, Pontificia Universidad
Católica del Ecuador, Sede Manabí,
Portoviejo, Ecuador.
* Autor para correspondencia.
Código JEL: : E51, G21, G23, H31
Resumen
Palabras clave: crédito, bancos, instituciones nancieras, unidades
familiares
Abstract
Keywords: credit, banks, nancial institutions, households
1
*Álvaro Danny Mendoza Cedeño
2
Verónica Piedad Bravo Santana
iD
iD
Citacion sugerida: Mendoza Cedeño, A.
D., Bravo Santana, V. P. (2024). Evolución
del microcrédito y su contribución
financiera vde las pymes en Chone. Revista
ECA Sinergia, 15(2), 121-131. https://doi.
org/10.33936/ecasinergia.v15i2.4526
Recibido: 23/03/2023
Aceptado: 25/04/2024
Publicado: 01/05/2024
Evolución del microcrédito y su contribución nanciera
de las pymes en Chone
Evolution of microcredit and its nancial contribution
of smes in Chone
El presente trabajo analiza los mecanismos de nanciamiento actual de las
PYMES, en función de los microcréditos otorgados por las instituciones
nancieras privadas y públicas. En consecuencia, esta investigación se
llevó a cabo en Chone para conocer los aspectos teóricos y estadísticos
que fundamentan los mecanismos que permiten nanciar actualmente a las
PyMES; igualmente hizo uso de metodologías de análisis y síntesis para
lograr la implementación de estrategias que faciliten el acceso a dichos
mecanismos de nanciamiento. Para ello, se recolectó información por un
período de 37 días, a través de encuestas dirigidas a 100 personas de los
negocios más representativos en el sector comercial y de entrevistas a nueve
jefes de las agencias crediticias. Los resultados muestran que el 51.16%
de los propietarios de las PyMES están poco familiarizados con estos
mecanismos, el 44.18% no está familiarizado, el 46% maniestan haber
mejorado sus ganancias; el 22% mejorado su historial crediticio y el 14%
haber expandido su negocio
This paper analyzes the current nancing mechanisms of SMEs, based on the
microcredits granted by private and public nancial institutions. Consequently,
this research was carried out in Chone to learn about the theoretical and
statistical aspects that support the mechanisms that currently allow SMEs to be
nanced; It also made use of analysis and synthesis methodologies to achieve the
implementation of strategies that facilitate access to said nancing mechanisms.
For this, information was collected for a period of 37 days, through surveys
directed at 100 people from the most representative businesses in the commercial
sector and interviews with nine heads of credit agencies. The results show that
51.16% of the owners of SMEs are not very familiar with these mechanisms,
44.18% are not familiar, 46% state that they have improved their prots; 22%
improved their credit history and 14% have expanded their business
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e-ISSN 2528-7869
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INTRODUCCIÓN
El microcrédito se constituye actualmente en una de las principales herramientas nancieras destinadas a impulsar el
microemprendimiento; su principal función es dinamizar la economía en función de reducir los niveles de pobreza,
creando plazas de trabajo para personas que en su gran mayoría solo ofrece su mano de obra. Esta herramienta nanciera
es una alternativa orientada hacia las personas de escasos recursos económicos, pero así mismo a negocios pequeños y
personas que tienen sus actividades en la zona rural y que no pueden acceder a préstamos formales, por ejemplo, son
objetivos directos a la mejoría en ingresos o la superación de algunas precariedades, bien del hogar del emprendedor o del
ejercicio de su actividad; y son metas de mediano o largo plazo la superación de niveles de pobreza.
Autores como Estrada y Hernández (2019) consideran el microcrédito como una forma de nanciamiento, que radica en
el otorgamiento de préstamos, especialmente de bajo monto, para que los sujetos de crédito puedan emprender algún tipo
de proyecto productivo. Habitualmente, estos carecen de garantías o de un historial de crédito vericable, debido a la poca
experiencia en su actividad económica.
En Ecuador, desde el origen de los microcréditos, las instituciones nancieras han aumentado: la banca privada y pública
colocó dinero en sus localidades para las diferentes operaciones; y a través de la política pública descentralizada se
generaron emprendimientos grandes y pequeños en los sectores agropecuario, comercial, industrial y de servicios. Hasta
marzo de 2018, 21 (87,50 %) de 24 bancos privados otorgaron microcréditos de 144 COAC de los segmentos 1, 2 y 3; 126
(87,50 %) nanciaron este sector; el 100 % de las mutualistas (4) entregaron microcrédito; y 2 (66,67 %) de 3 entidades
nancieras públicas vigentes apoyaron al sector microempresarial con nanciamiento (Ocaña, 2018)
Según datos de la superintendencia de bancos, entre enero y agosto de 2017 se realizaron operaciones crediticias a
diferentes niveles en todas las provincias, de estos un porcentaje de hasta el 50 % lo destinaron a microcréditos, minorista
y productivo PYMES. Se colocaron 23.310 créditos, con un total de 181.421.000 usd; de estos, 11.535 correspondieron a
microcréditos y prioritario PYMES, con un valor de 84.955.000 usd. La mayor inversión se destacó en Guayas, Pichincha
y Manabí.
La ciudad de Chone se caracteriza por tener una actividad eminentemente comercial en donde existe una oferta y demanda
de diversos productos que incluyen los que forman parte de la canasta familiar hasta aquellos que son de elaboración
artesanal e industrial. Por lo tanto, todas estas actividades requieren de capital de trabajo para desarrollarse; en la
actualidad existen nueve instituciones bancarias las cuales son: Banco Comercial de Manabí, BanEcuador, Banco Finca,
Banco Guayaquil, Banco Solidario, Banco Pichincha, Cooperativa de Ahorro y Crédito Chone Ltda., Cooperativa de
Ahorro y Crédito Comercio Ltda., Cooperativa de Ahorro y Crédito del Magisterio Ltda., todas estas otorgan diferentes
líneas de crédito a distintas tasas de interés y condiciones a los principales sectores económicos que están representadas
en la siguiente tabla 1.
Tabla 1.
Distribución porcentual de actividades económicas del cantón Chone
N° Sectores económicos Participación Población
1
Agricultura, ganadería, silvicultura y pesca 43.4% 54.901
2
Comercio al por mayor y menor 14.0% 17.710
3
Enseñanza 11.0% 13.915
4
Transporte y almacenamiento 4.8% 6.072
5
Industrias manufactureras 4.5% 5.693
6
Construcción 4.4% 5.566
7
Actividades de los hogares como empleadores 4.2% 5.313
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8
Administración pública y defensa 3.6% 4.554
9
Actividades de alojamiento y servicio de comidas 2.2% 2.783
10
Actividades de la atención de la salud humana 2.1% 2.666
11
Otros 5.8% 7.337
TOTAL 100% 126.500
Fuente: Servicio de Rentas Internas SRI (2022) (SRI, 2022)
En este contexto, el presente trabajo se enfoca en la evaluación de la situación actual de la actividad económica en base
a la identicación de los mecanismos de nanciamiento, de la misma forma se determina las principales fuentes de
nanciamiento y se realiza una evaluación de los benecios que representan la obtención de un microcrédito.
Se considera que es importante analizar el microcrédito y su contribución al nanciamiento de las PYMES, porque el
acceso a estas líneas de crédito que proporciona la banca a nivel local contribuirá con las familias y negocios a tener una
mejor planicación, trabajar en función del cumplimiento de objetivos a mediado y a largo plazo lo cual proporcionará
cierta certidumbre sobre el futuro del negocio y la estabilidad.
Un microcrédito es denido como un préstamo de pequeña cuantía, concedido a personas que carecen de recursos o
escasos avales, excluidas del sistema bancario tradicional por carecer principalmente de un colateral o nómina, sin
ningún tipo de comisión, para la puesta en marcha de pequeñas empresas que originen rentas que permitan desarrollar un
mejor nivel de vida. Esta nanciación estaba planteada para ayudar a empresarios con escasos recursos, para disminuir
considerablemente la pobreza y en muchas ocasiones para apoyar a las mujeres e impulsar comunidades enteras (Carballo,
2019).
Ortiz y Vizueta (2017) maniesta que la informalidad es un factor característico de los sectores menos desarrollados
económicamente y de los emprendedores en etapa inicial, estos acuden por nanciamiento a personas informales sin
ser consciente de los altos costos y los riesgos. En muchos países en vía de desarrollo, el microcrédito es otorgado para
implementar una actividad comercial, potenciar un negocio, o para optimizar los recursos.
Mientras que Mera y Bermeo (2017) sostiene que a nivel de la economía ecuatoriana la ausencia de empleo hace que
muchas personas optan por dedicarse a diversas actividades que les generan recursos económicos y de esta forma puedan
mantener a sus familias. Actividades relacionadas más bien a la prestación de servicios los cuales no requieren un nivel de
capacitación alto; así, por ejemplo: Servicios de preparación de comida, peluquería, lavado de autos, venta de celulares,
entre otras.
El nanciamiento de las PYMES en Ecuador no depende solamente del empleo de las herramientas tradicionales, productos
o servicios nancieros. En la actualidad, el 69% del nanciamiento está en manos de los bancos privados, lo que coloca a
estas instituciones nancieras privadas como su principal fuente de nanciamiento, independientemente de si se le otorga
o no el crédito (Álava, Rodríguez y Marín, 2017). (Álava, Rodríguez y Marín, 2017)
Por otro lado, el desconocimiento de información que existe entre la población sobre los servicios y productos nancieros
que ofrecen los bancos y cooperativas que operan a nivel de la provincia de Manabí, la desinformación entre la población
da como consecuencia la especulación y dan una imagen negativa sobre la prestación de microcréditos lo cual no favorece
ni alienta el interés de las personas en conseguir un microcrédito.
Las pequeñas y medianas empresas cumplen un importante papel en la economía en todos los ámbitos de la provincia de
Manabí, por lo que el acceso a los denominados microcréditos es una buena alternativa para nanciar emprendimientos
que contribuyan con la economía local. Por lo tanto, emprender acciones para facilitar el acceso a estas herramientas
nancieras por medio de una mejor información de los productos que oferta las entidades bancarias y capacitar a las
personas sobre la forma de administrar su negocio.
La solución del problema también pasa por hacer conocer a las personas que requieran este tipo de productos sobre los
benecios que pudieran obtener, los mismos que pueden estar relacionados con un mejor entendimiento de la forma de
manejar un negocio, de tener una asesoría profesional que les ayude a administrar el microcrédito, de mejorar su imagen
crediticia ante los burós de crédito lo cual les va a permitir acceder a nuevos créditos en un futuro cercano.
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El Banco Mundial (2018) dene a la inclusión nanciera como el proceso en que las personas naturales y empresas, tienen
acceso a productos nancieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades transacciones, pagos, ahorros, crédito y
seguro prestados de manera responsable y sostenible (Banco Mundial, 2018).
En ciudad de Chone, la informalidad comercial es un factor común de la sociedad, personas que en su mayoría no han
recibido capacitación respecto de cómo administrar un negocio y que se basan en el concepto de vivir para el diario. Lo
que busca esta investigación es precisamente en base a indagar sobre los mecanismos de nanciamiento actual de las
PYMES a nivel local, trabajar en lo que se denomina la inclusión nanciera, es decir, contribuir a mejorar el acceso a los
microcréditos en base a mejorar los canales de información sobre las principales fuentes de nanciamiento de las PYMES.
El nanciamiento consiste en las posibilidades de obtener recursos económicos para la apertura, mantenimiento y
desarrollo de nuevos proyectos en la empresa, se reeren a la obtención del dinero requerido para ejecutar inversiones,
desarrollar operaciones e impulsar el crecimiento de la organización; el cual puede conseguirse a través de recursos
propios, autonanciación , recursos generados de operaciones propias de la empresa y aportaciones de los socios, emisión
de acciones o mediante recursos externos con la generación de una deuda saldable en el corto, mediano o largo plazo
(Torres, Guerrero y Paradas, 2017).
El problema de la necesidad de obtener un nanciamiento por parte de estos pequeños emprendedores constituye la
condición misma de permanecer en el mercado o simplemente cerrar el negocio. Por lo que nancieramente, muchos
de ellos se estancan, a nivel de la ciudad de Chone existe una gran variedad de productos nancieros que los bancos y
cooperativas de ahorro pone a disposición de la comunidad, sin embargo, son los altos intereses y las garantías las que
desaniman a los propietarios de los negocios para aceptar involucrarse.
Entre las principales características de las PYMES a nivel de Chone se puede decir que no cuentan con un gran número
de trabajadores, además estos negocios representan la dinámica de la economía local, las cuales aportan a la elaboración
de productos, pero también con la oferta de sus servicios. Sin embargo, su capacidad productiva no es suciente para el
sostenimiento de estas actividades, por lo que se hace necesario que los bancos y cooperativas sean más accesibles con sus
condiciones crediticias para de esta forma obtengan un mayor acceso a los microcréditos.
Las PYMES desempeñan un papel importante dentro de la economía local, debido a que por medio de estas se genera
la mayoría de las plazas de trabajo en distintas áreas de la producción, comercio, agricultura, transporte, construcción,
empleos varios, turismo, salud, entre otros. Por lo tanto, un eciente manejo de las PYMES garantiza la estabilidad laboral
de los colaboradores y de sus familias, garantiza también un ujo de productos y consecuentemente la dinamización de
la economía local.
Sin embargo, los microempresarios locales tienen dicultades para acceder a fuentes de nanciamiento debido a la
existencia de un conjunto de limitaciones de orden legal o económico que eventualmente los conduce a cerrar el negocio.
Esto demuestra su incapacidad de permanecer en el mercado debido a que han tenido una capacitación ni una guía en
aspectos de administración de un negocio. Por lo tanto, son las entidades nancieras las llamadas a capacitar sobre la
administración de los microcréditos ya esto va en benecio mutuo debido a que la banca también requiere del usuario para
seguir funcionando.
Uno de los principales problemas que afronta este sector de la economía es el restringido acceso al microcrédito lo
cual desencadena un círculo vicioso puesto que estos limitantes le impiden emprender en procesos de mejora continua.
Adicionalmente, existe una administración empírica de parte de los dueños o a su vez de los socios que por lo general son
una o dos personas trabajando en sociedad (Nora, 2017).
En función de la información proporcionada, respecto al análisis del microcrédito y su contribución al nanciamiento de
las PYMES en la ciudad de Chone, esta investigación será importante, porque se abordará la problemática relacionada
con el desconocimiento que existe entre las personas que trabajan bajo esta modalidad, relacionada con los microcréditos
que ofertan los bancos y cooperativas a nivel local. La importancia de la investigación también radica en los aportes de la
misma, es decir, brindará información de utilidad práctica relacionada con los benecios del microcrédito, contribuyendo de
esta forma a evitar la especulación y la desinformación, y alentar el interés de las personas para conseguir un microcrédito.
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El sector de PYMES en el Ecuador es un elemento dinamizador de la economía, puesto que el 99% del total de
establecimientos a nivel nacional ejercen actividades de pequeña y mediana empresa. Es notable el aporte del sector en
la lucha por el desempleo, así pues, según datos del Censo Económico las Pymes en el año 2010 generaron el 75% del
empleo a nivel nacional (Nora, 2017).
La investigación, también generará interés en la comunidad, toda vez que se explicarán los diferentes conceptos y teorías
que giran en torno a la temática respecto al potencial que representa las PYMES en la economía local, pero también se
establecerán los parámetros para diagnosticar los mecanismos de nanciamiento actual de las PYMES en el sector de
comercio al por mayor y menor en la ciudad de Chone, se determinará las principales fuentes de nanciamiento y se
evaluarán los benecios.
Finalmente, la investigación relacionada al análisis del microcrédito y su contribución al nanciamiento de las PYMES
en la ciudad de Chone, se considera que será factible ya que se contará con la colaboración de las entidades crediticias las
mismas que proporcionarán información que será de benecio para la población en general.
Microcréditos
El proyecto de microcrédito de renombre a nivel mundial nace desde la perspectiva de apoyo social de Muhammad Yunus
en Bangladesh. Su objetivo principal fue la lucha contra la pobreza, con una forma de participación distinta a la de la
banca tradicional, orientada a los pobres y las mujeres en un sistema basado en la conanza libre de garantías. Este tipo
de créditos consiste en pequeñas cantidades de dinero otorgadas en tiempos cortos, que se utilizan para microempresas o
micronegocios; es un procedimiento local que recoge dineros locales y los reasigna localmente (Román y Tandazo, 2017).
El microcrédito en el contexto nacional
García (2018) detalla que los problemas en el nanciamiento de los microcréditos han constituido grandes debates a
nivel internacional. Entre los principales aspectos que se han analizado está el papel que juega el sistema de nanciación
en el crecimiento de las PYMES, que no siempre pueden contar con fondos propios para cumplir con sus propósitos de
expansión región.
Mientras que Leitón y López (2018) expresan también que los problemas que afrontan estos pequeños negocios es la falta
de recursos económicos para sostener su actividad, la falta de capacitación en la administración del negocio. El desarrollo
de sus actividades enfrenta diferentes retos, para los cuales no muchas están preparadas y, por tanto, se ocasiona el cierre
de estas, trayendo consigo una escasez de empleos y un declive en la economía. (García, Galo, Villafuerte y Marcelo,
2018) (Laitón y López, 2018).
En el contexto ecuatoriano, actualmente existe mucha desconanza para la entrega de microcréditos de parte de las
instituciones nancieras, así lo demuestran las altas tasas de interés activas efectivas vigentes para el sector nanciero
privado, público y, popular y solidario. En esta dinámica nanciera, son los microcréditos destinados a los distintos
segmentos económicos los que tienen los intereses más altos. Pero adicionalmente, son las condiciones y garantías
exigidas las que desalientan al propietario del negocio a prescindir de las entidades nancieras.
Pero adicionalmente, existe otra dicultad para el acceso a los microcréditos, se trata del desconocimiento que tienen
los propietarios de estos negocios respecto de los productos nancieros que oferta la banca privada y pública diculta la
obtención de estos. De la misma forma la poca de promoción y la desinformación que tiene la ciudadanía no contribuye a
dinamizar el acceso al microcrédito, por lo que, es necesario poner a disposición del público en general información que
contribuya al nanciamiento de estas.
Tipos de crédito
En forma general, el mercado local está conformado por un sin número de actividades económicas las cuales abarcan y
satisfacen todas las necesidades básicas de la población en general, adicionalmente se debe mencionar que estos negocios
son de distinta capacidad operativa y organizativa, es decir, abarcan toda una gama de actividades comerciales que van
desde los micronegocios que bastecen las necesidades básicas de la población hasta grandes empresas con capacidad de
exportación. En este sentido, existen varios tipos de créditos denido por La Superintendencia de Bancos y Seguros en
el año 2020.
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El crédito comercial corporativo
Son créditos directos y/o contingentes otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados a nanciar diversas
actividades productivas y de comercialización a gran escala, con ingresos por ventas u otros conceptos redituables anuales,
directamente relacionados con la actividad productiva y/o de comercialización, que en conjunto sean iguales o superiores
a USD 5.000.000,00 y cuya fuente de pago provenga de dicha actividad (Pág. 426). (Superintendencia de Bancos y
Seguros del Ecuador, 2017, pág. 426)
El crédito comercial empresarial
Son créditos directos y/o contingentes otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados a nanciar diversas
actividades productivas y de comercialización a una menor escala que las empresas corporativas, con ingresos por ventas
u otros conceptos redituables anuales, directamente relacionados con la actividad productiva y/o de comercialización, que
en conjunto sean mayor o igual a USD 1.000.000,00 y menores a USD 5.000.000,00 y cuya fuente de pago provenga de
dicha actividad. (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2017, pág. 426)
El crédito de consumo
Son créditos otorgados a personas destinados al pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad
productiva, cuya fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, entendiéndose por éste el promedio de
los ingresos brutos mensuales del núcleo familiar menos los gastos familiares estimados mensuales obtenidos de fuentes
estables como: sueldos, salarios, honorarios remesas
El crédito comercial a PYMES
Son créditos directos y/o contingentes otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados a nanciar diversas
actividades productivas y de comercialización a una menor escala que el segmento empresarial, con ingresos por ventas u
otros conceptos redituables anuales, directamente relacionados con la actividad productiva y/o de comercialización, que
en conjunto sean mayor o igual a USD 100.000,00 y menor a USD 1.000.000,00 y cuya fuente de pago provenga de dicha
actividad.
El microcrédito
La Superintendencia de Bancos y Seguros (2017) detalla que todo microcrédito es todo aquel que no sea superior a 150
remuneraciones básicas unicadas concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a
USD 100.000,00, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a nanciar actividades en pequeña escala
de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de ventas o ingresos
generados por dichas actividades, adecuadamente vericadas.
Dentro del Plan de desarrollo y Organización Territorial PDyOT (2019) se destaca que todos los pequeños y medianos
negocios lo constituyen las personas que se dedican principalmente a las labores agropecuarias (38%); es decir, aquellas
ramas de la actividad económica relacionadas con la agricultura, ganadería, silvicultura y pesca. La segunda actividad más
importante está relacionada con el comercio al por mayor y menor que mantiene ocupada al 12% y la tercera actividad
económica más relevante con el 9% es las actividades de enseñanza (Pág. 68). (PDOT, 2019)
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Tipos de microcrédito
Las características mismas del mercado a nivel de la ciudad de Chone permiten que las entidades crediticias oferten
diversas formas de nanciamiento, una de las más importantes está en base a los microcréditos. De acuerdo con la
información publicada por el Banco Central del Ecuador (BCE, 2019) existen distintos tipos de microcréditos, cada uno de
ellos con sus propias características, sus propios requisitos, pero así mismo con sus propios requerimientos de garantías,
así, por ejemplo:
Figura 1.
Tipos de microcréditos
Fuente: Banco Central del Ecuador BCE (2019)
En función de que existen en el mercado nanciero diversos tipos de microcrédito, la presente investigación se basó en las
características de cada uno de ellos, determinando las siguientes:
- Microcrédito Minorista: Este tipo de microcréditos corresponde a montos que son menores o iguales a USD 1,000.00
- Microcrédito de Acumulación Simple: La cuantía del préstamo es superior a USD 1,000.00 y hasta USD 10,000.00
- Microcrédito de Acumulación Ampliada: La cuantía del préstamo es superior a USD 10,000.00
Tasas de interés
Banco Central del Ecuador (2021) La tasa de interés equivale a un valor, que es determinado por un monto de dinero y
por un período de tiempo. Por eso, desde la teoría económica se suele denir a la tasa de interés como el precio del dinero
en el tiempo.
Se indica que pueden emplear cinco clases de tasa de interés, los cuales se detallan a continuación:
• Tasa periódica vencida de interés: Que expresa la forma de interés periódico vencido.
• Tasa periódica anticipada de interés: Que expresa la forma de interés periódico anticipado.
• Tasa nominal vencida de interés: Que expresa la forma de interés nominal vencido.
• Tasa nominal anticipada de interés: Que expresa la forma de interés nominal anticipado.
• Tasa efectiva de interés: Que expresa la forma de interés efectivo.
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De acuerdo a las normas de regulación y jación de la tasa de intereses propuesta por el, Ministerio de Economía y
Finanzas ,en Resolución No. 437-2018-F de 26 de enero de 2018 se indica que la política de regulación de las tasas de
interés máximas y mínimas para el microcrédito busca incentivar la producción y el empleo a través de un adecuado
nanciamiento con este tipo de operaciones (Ministerio de Economía y Finanzas, 2018).
METODOLOGÍA
Es la utilización de un método de razonamiento que es utilizado por la estadística como un método cientíco de
investigación teórica. El fundamento de este método lo constituye la aplicación y el desarrollo de las ideas de la teoría de
las probabilidades como una de las disciplinas matemáticas más importantes (Mera y Bermeo, 2017).
En base a lo mencionado, este tipo de metodología sirvió para diagnosticar el estado actual de los mecanismos de
nanciamiento de las PYMES en la ciudad de Chone. Para obtener esta información se implementó la encueta como
instrumento de recolección de datos, la misma que se aplicó a los propietarios de las PYMES, esta información constituyó
un aporte para el análisis e interpretación de la misma y para la formulación de las conclusiones. La investigación
bibliográca es la primera etapa del proceso investigativo que proporciona el conocimiento de las investigaciones ya
existentes, de un modo sistemático, a través de una amplia búsqueda de: información, conocimientos y técnicas sobre una
cuestión determinada (Sánchez, 2018).
Con la utilización de este tipo de metodología fue posible la realización de la investigación, relacionada con teorías,
conceptos e información relacionada respecto del tema de investigación, la misma que permitió una extensa búsqueda
teórica la cual deberá realizarse desde un modo sistemático. Sánchez (2018) expresa que el análisis consiste en la separación
de las partes de esos problemas o realidades hasta llegar a conocer los elementos fundamentales que los conforman y las
relaciones que existen entre ellos. La síntesis, se reere a la composición de un todo por reunión de sus partes o elementos,
que se puede realizar uniendo las partes, fusionándolas u organizándolas de diversas maneras Con la utilización de este
tipo de metodología fue posible sugerir la implementación de estrategias para mejorar el acceso a los mecanismos de
nanciamiento actual de las PYMES (Sánchez, 2018, pág. 36).
RESULTADOS
Los propietarios de las PYMES de la ciudad de Chone expresan que logran nanciar sus actividades comerciales mediante
varias fuentes de nanciamiento y las más representativas que se evidenciaron en el trabajo de investigación, es el sector
bancario ya sean públicas, privadas o cooperativas, estas se caracterizan por ser una vía para facilitar la obtención del
microcrédito, por medio de los mecanismos de nanciamientos que estas ofertan en el mercado y se pueden dar a corto,
mediano o a largo plazo así estas garantizan la continuidad de sus funciones en el mercado y lograr sus metas y objetivos,
los fondos familiares ocupan el segundo lugar más optado de nanciamiento por tener exibilidad al momento de la
devolución del dinero y los ahorros personales son la fuente de capital propio proveniente de años de ahorros y otras
formas de recursos.
Gráco 1
Fuente de nanciamiento
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Los mecanismos de nanciamientos es toda aquella herramienta para nanciar un proyecto o una empresa, dentro de
estos mecanismos de nanciamiento para la obtención de microcréditos, los propietarios de las PYMES tienen como
primera opción a los productos bancarios de las instituciones nancieras, sin embargo la dicultad que enfrentan ante
la incapacidad de cumplimiento de los requisitos para acceder a estos préstamos hace que los propietarios de negocios
acudan a los préstamos informales a pesar de los alto intereses que normalmente rodean el 10% y los plazos de pago son
más cortos. Los resultados obtenidos evidencia que las PYMES también se nancian gracias a aportes personales que
muchas veces corresponden a personas jubiladas que ubican sus capitales en negocios que consideran una buena opción
para tener una rentabilidad adecuada de sus inversiones.
La información obtenida indica la fuente y mecanismo de nanciamiento de las PYMES, en donde los Ahorros Personales-
Aportes Personales corresponde al 23.25%, Fondos Familiares-Prestamos Informales al 25.59%, y el Sector Bancario-
Productos Bancarios al 51.16%.
Gráco 2.
Conocimiento de los microcréditos
Fuente: Investigación de campo (2020)
Respecto de que si las personas están familiarizadas con los microcréditos y tipos de microcrédito que ofertan las
instituciones bancarias se obtuvo información indicando que el 4.66% de los encuestados está bastante familiarizado con
los microcréditos, el 51.16% señaló que está poco familiarizado y el 44.18% no está nada familiarizado. La información
devela el poco conocimiento que tienen los propietarios de las PYMES respecto de los mecanismos de nanciamiento
que ofertan los instituciones bancarias sean privada o estatales; un segmento mayoritario de las personas encuestadas
armó no tener conocimiento lo cual indica que no existe el interés por acceder a los microcréditos o sugiere también
que las instituciones nancieras no han realizado la promoción necesaria para dar a conocer a la población sobre las
características, los benecios de obtener un microcrédito y las ventajas que existe sobre los préstamos informales.
revistaecasinergia@gmail.com
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e-ISSN 2528-7869
Revista ECA Sinergia
DOI: 10.33936/ecasinergia.v15i2.4526Vol. 15, Núm. 2 (121-131): Mayo-Agosto, 2024
Gráco 3
Contribución del microcrédito
En relación con los datos evidenciado el 45,3% de las PYMES en la ciudad de Chone ha mejorado sus ganancias, el
18,1% ha tenido un reconocimiento de su PYMES a nivel local lo cual le ha beneciado de forma signicativa, mientras
que el 22,4% ha mejorado su historial crediticio lo cual le proporciona mayor credibilidad para su negocio y por último
el 14,2% les ha beneciado a los dueños de estos negocios en su expansión. Una de las principales razones que tienen
los propietarios de las PYMES para solicitar un microcrédito es mejorar la infraestructura de su negocio. Esto conlleva
a proyectar un mejoramiento en sus ingresos y mejorar la competitividad del mismo. Pero adicionalmente generar la
posibilidad de expandir el negocio lo cual es una garantía para acceder a otros microcréditos a futuro.
DISCUSIÓN
Carballo (2019), sostiene que la ausencia de acceso al nanciamiento de parte de las PYMES ha sido mencionada como un
problema importante. Sin embargo, hay diferencias signicativas en las percepciones con relación al tamaño y a las causas
del décit de nanciamiento. Los modelos comerciales y de gestión de riesgos para préstamos para PYMES aún están
relativamente subdesarrollados, pero se espera una mayor sosticación a medida que el mercado madure. Las sucursales
continúan dominando los canales de distribución y los gerentes de cuenta para PYMES son un fenómeno relativamente
reciente (Stephanou y Rodríguez, 2018).
La información obtenida revela que el 51.16% de los propietarios de las PYMES en la ciudad de Chone señaló que está
poco familiarizado y el 44.18% no está nada familiarizado. Por lo que, de acuerdo con lo mencionado por Stephanou y
Rodríguez, el nanciamiento a la PYMES no está muy difundido principalmente en la población rural, lo que conlleva a
cometer errores al momento de solicitar un microcrédito a las instituciones bancarias de la localidad.
Pero así mismo al analizar los benecios del nanciamiento de las PYMES en el sector de comercio al por mayor y
menor en la ciudad de Chone. Cabe mencionar que el 45,3% de los propietarios de las PYMES en la ciudad de Chone
indica haber ha mejorado sus ganancias, el 18,1% ha tenido un reconocimiento de su PYMES a nivel local lo cual le ha
beneciado de forma signicativa, mientras que el 22,4% ha mejorado su historial crediticio lo cual le proporciona mayor
credibilidad para su negocio y por último el 14,2% les ha beneciado a los dueños de estos negocios en su expansión.
Evolución del microcrédito y su contribución financiera de las pymes en Chone
Mendoza-Cedeño et al., 2024.
e-ISNN 2528-7869
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Revista ECA Sinergia
DOI: 10.33936/ecasinergia.v15i2.4526Vol. 15, Núm. 2 (121-131): Mayo-Agosto, 2024
CONCLUSIONES
Fue posible diagnosticar los mecanismos de nanciamiento actual de las PYMES en el sector de comercio al por mayor
y menor en la ciudad de Chone, por medio de la implementación de instrumentos de recolección de datos se obtuvo
información que sirvió de marco teórico para el desarrollo de la investigación. Logrando determinar las principales fuentes
de nanciamiento de las PYMES en el sector de comercio al por mayor y menor en la ciudad de Chone, la información
obtenida también permitió determinar los distintos productos de nanciamiento que cada institución oferta para el
desarrollo de las PYMES. Donde se analizó los benecios del nanciamiento de las PYMES en el sector de comercio al
por mayor y menor, logrando identicar las diferentes características de los microcréditos que ofrecen cada una de las
entidades nancieras, lo que permitió incentivar a los propietarios de las PYMES a obtener un microcrédito.
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