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Cultura nanciera y su incidencia en la economía familiar de los habitantes
del cantón Macará, Ecuador.
Financial culture and its impact on the family economy of the inhabitants of the Macara
canton, Ecuador.
Luis Gustavo Tandazo
1
luis.tandazo@unl.edu.ec
Johanna Maribel Ochoa Herrera
2
0000-0003-2530-7108 johanna.ochoa@unl.edu.ec
1
Universidad Nacional de Loja, Ecuador.
2
Universidad Nacional de Loja, Ecuador.
Código Clasicación JEL: D, D1, D14
Recepción: 2023-01-27 /Aceptación: 2023-08-24 / Publicación: 2023-09-05
Citación/como citar este artículo: Tandazo, L. Ochoa, J. (2023). Cultura nanciera y su incidencia en la
economía familiar de los habitantes del cantón Macará, Ecuador. ECA Sinergia, 14(3), 28-39. https://doi.
org/10.33936/ecasinergia.v14i3.5508
Revista ECA Sinergia
ISSN-e: 2528-7869
https://www.revistas.utm.edu.ec/index.php/ECASinergia
Vol. 14 Núm. 3 (28-39) Septiembre-Diciembre 2023
revistaecasinergia@gmail.com
Universidad Técnica de Manabí
DOI: https://doi.org/10.33936/ecasinergia.v14i3.5508
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Luis Gustavo Tandazo, Johanna Maribel Ochoa Herrera
Cultura nanciera y su incidencia en la economía familiar de los habitantes del cantón Macará.
RESUMEN
Los cambios graduales en la economía son el producto de un mundo cada vez más globalizado. La cultura
nanciera es la medida de los conocimientos adquiridos por educación y herencias de comportamientos
generacionales, estos pueden incidir en las nanzas personales y el bienestar económico de las familias. Para
obtener un buen nivel de cultura nanciera debe existir dominio en los términos nancieros y control en los
comportamientos de ahorro y deuda, esto con la nalidad de tomar decisiones asertivas con respecto a la
gestión del dinero. El artículo tiene como objetivo medir la cultura nanciera del cantón Macará y relacionarla
con la economía familiar, para ello, se utilizaron varios estudios relacionados al tema en mención y se
identicó algunos métodos que miden la situación nanciera de varios países en Latinoamérica. El método
aplicado para la investigación es un análisis de Chi-cuadrado, apoyado del coeciente V de Cramer, para
así demostrar la asociatividad de las variables. La información se recolectó a través de una encuesta a 377
familias, posteriormente, se dio el respectivo tratamiento de la data para estimar los resultados. Los principales
hallazgos demuestran que las relaciones entre cultura nanciera frente al ahorro, nivel de endeudamiento y
el presupuesto de gastos familiares no tienen correspondencia signicativa. Por tal motivo, se deduce que la
economía de los hogares en las familias macareñas no dependen del conocimiento nanciero.
Palabras Clave: Cultura nanciera, ahorro, educación nanciera, sobreendeudamiento, presupuesto.
ABSTRACT
Gradual changes in the economy are the product of an increasingly globalised world. Financial literacy is
a measure of the knowledge acquired through education and inherited generational behaviours, which can
affect personal nances and the economic well-being of families. To obtain a good level of nancial literacy,
there must be mastery of nancial terms and control of savings and debt behaviour in order to make assertive
decisions regarding money management. The objective of this article is to measure the nancial culture of the
Macará canton and to relate it to the family economy. For this purpose, several studies related to the subject
were used and some methods were identied that measure the nancial situation of several Latin American
countries. The method applied for the research is a Chi-square analysis, supported by Cramer's V coefcient,
in order to demonstrate the associativity of the variables. The information was collected through a survey
of 377 families, after which the data was processed to estimate the results. The main ndings show that the
relationships between nancial culture in terms of savings, level of indebtedness and household expenditure
budget do not have a signicant correspondence. For this reason, it is deduced that household nances in
Macará do not depend on nancial knowledge.
Keywords: Financial culture. Savings. Financial education. Over-indebtedness. Budgeting.
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INTRODUCCIÓN
La cultura nanciera a nivel mundial no ha evolucionado a la misma velocidad que el incremento en la oferta de productos y
servicios nancieros. Por tanto, la globalización y los avances de la tecnología han provocado que exista una mayor cantidad de
opciones para ahorrar e invertir el dinero. Además, el empeño de las economías mundiales para mejorar la economía nanciera
aporta al avance de los conocimientos nancieros, ya que capacitan a las personas para tomar decisiones nancieras de calidad
(Balet, 2018) (Garg y Singh, 2018).
En el mundo actual, los diversos inconvenientes establecidos en el ámbito económico, han dado lugar a tener una cultura nanciera
debilitada, evidenciando problemas económicos en los entornos familiares producto del analfabetismo nanciero en temas
concernientes al ahorro, presupuesto, inversión y nanciamiento. Además, puede generar riesgo de pérdida de valor del dinero, lo
que se denomina décit presupuestario familiar. (Hastings, et. al., 2013)
Según Enríquez (2021), la cultura nanciera en la actualidad representa un sector económico completo que genera impactos en el
medio ambiente urbano y rural, que van desde el gasto directo e indirecto hasta la generación de empleo. Considerando aquello, el
desarrollo de la economía familiar es característicamente intensiva en mano de obra; basada en un modelo de organización que radica
en la interacción de red de micro y pequeños empresarios, que fomentan y fortalecen la generación de productividad y crecimiento
económico sectorial, tomando en cuenta que la cultura nanciera tiene características altamente contextuales e idiosincráticas. En
este sentido, Klapper, et. al., (2012) encontró en su estudio realizado en Rusia que los conocimientos nancieros y la disponibilidad
de ingresos no gastados es mayor durante la crisis nanciera, lo que sugiere que los conocimientos nancieros pueden preparar
mejor a los individuos para hacer frente a las perturbaciones macroeconómicas.
Actualmente, los cambios acelerados de los ciclos económicos y la demanda de una actualización en los conocimientos pueden
dar como resultado la falta de una adecuada planicación en la actividad personal y económica. Establecer estrategias para evitar
caer en desorbitadas situaciones económicas crediticias permitirían subsanar ciertas necesidades del ser humano. Además, que el
establecer una buena base en cultura de ahorro aportaría la correcta ejecución de los emprendimientos, así como su sostenibilidad.
En este sentido, el Banco Central del Ecuador (BCE) (2022), determinó que un 96% de ecuatorianos no ha recibido educación
nanciera y que además el 65% de ellos no tiene hábitos de ahorro. Esta información denota una falencia considerable en el
desarrollo económico del país. Si bien, es cierto que muchas personas sobreviven con un ingreso mínimo mensual, también, el
adoptar un adecuado manejo de sus nanzas personales, podría ser un puntal hacia su libertad nanciera. Es por ello, que la presente
investigación se orienta a investigar los conocimientos y actitudes de un pequeño grupo de pobladores del país y de esta forma
contribuir con resultados que fomenten políticas sociales hacia una mejora de la calidad de vida, siendo este un aporte para que
organismos, entidades y autoridades identiquen los problemas y articulen programas de desarrollo local.
Teoría y revisión de literatura previa
Para desarrollar este acápite, en primer lugar se deducen cuáles serían los factores en educación nanciera que inciden en la
economía de un país, región o ciudad, de acuerdo con Moreno et al. (2017) la educación nanciera se reere a la capacidad y el
conocimiento que las personas tienen en cuanto al manejo de sus nanzas, su nivel de educación en gestión nanciera determina la
correcta elección del manejo de su dinero, al igual que se considera también un elemento básico en la toma de decisiones nancieras
personales. Las nanzas personales se adaptan a la forma de gestión del dinero que tiene cada individuo en su entorno económico,
lo que implica la gestión y administración de los ingresos y gastos a nivel personal (Rosillo, 2018).
Moreno et al. (2017) hacen referencia a las variables con las cuales se puede analizar este tema mencionando lo siguiente: los estudios
referentes a la cultura nanciera que se han realizado ofrecen evidencia que la mayoría de las personas carecen de conocimientos en
materia nanciera, los factores que intervienen son: el ahorro, la inversión, la elaboración de presupuestos, el efecto de la inación
y, en general, sobre aquellos temas que se relacionan directamente con las nanzas personales, lo que los sitúa en un nivel bajo de
educación nanciera.
La Superintendencia de Bancos (SB) (2019), mediante Resolución SB-2015-665, “dispuso que las entidades nancieras desarrollen
un programa de educación y cultura nanciera a favor de sus clientes y público en general”, el propósito es de apoyar a la formación
de conocimientos en el campo nanciero individual y familiar. Sin embargo, según Banco Central (2022), en Ecuador el 96% de la
población ecuatoriana no ha recibido educación con respecto a sus nanzas, a pesar que, en el 2013 la Superintendencia de Bancos
exigiera su implementación, y a su vez con este mecanismo de educación la población mejore sus índices de bienestar social a través
de una cultura del ahorro y niveles adecuados de endeudamiento, y adicionalmente, contribuyan al progreso y sostenibilidad de la
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Cultura nanciera y su incidencia en la economía familiar de los habitantes del cantón Macará.
economía de sus localidades y el país en general.
Según Pérez y Titelman (2018) al generar valor agregado y empleos, la cultura nanciera constituye una contribución directa a la
combinación económica urbana desde la economía familiar. Por tanto, el fomento de una cultura nanciera global dentro de una
localidad que promueva la educación nanciera representará resultados favorables en la administración de recursos y la generación
de empleos, lo que aumenta drásticamente el potencial de mercado para la promoción de servicios y demás capacidades de desarrollo
socioeconómico y productivo.
Los tres niveles de desarrollo de la cultura nanciera se presentan como una estructura organizada en densos grupos económicos
de producción y consumo de bienes simbólicos, como insumo que probablemente generará cambio e innovación en otros sectores
económicos y en la economía urbana en general, y como elemento estructurante de la industria urbana, es probable que el crecimiento
esté altamente interrelacionado, y también lo son sus impactos (Tobar et al., 2017).
La cultura nanciera es el dominio de habilidades, conocimientos y prácticas diarias necesarias para tomar decisiones nancieras
con información y de una forma sensata a lo largo de la vida. Está muy vinculada a la educación nanciera, que hace referencia a la
enseñanza de dichas habilidades, prácticas y conocimientos con los que afrontar en una mejor posición los retos básicos de índole
nanciera. Cabe mencionar que según Salamea y Álvarez (2020) existen numerosas razones para mejorar y ampliar nuestra cultura
nanciera. Las decisiones económicas y nancieras que tendrán que tomar los jóvenes de nuestra sociedad ante los constantes
cambios de los mercados nos dan una pista sobre la importancia que tendrá adquirir una buena cultura nanciera desde pequeños.
Todo ello en un entorno de precariedad laboral, aumento de la tasa de desempleo y de menores rendimientos y oportunidades de
trabajo hace que la cultura nanciera adquiera mayor importancia en la forma de gestionar nuestros ahorros e inversiones con el n
de afrontar de la mejor manera nuestra futura pensión o jubilación.
Pérez y Titelman (2018) denen que la incidencia de la cultura nanciera en la economía familiar se obtiene al generar un valor
agregado y empleos, la cultura nanciera constituye una contribución directa a la combinación económica urbana desde la economía
familiar. Por tanto, el fomento de una cultura nanciera global dentro de una localidad que promueva la educación nanciera
representará resultados favorables en la administración de recursos y la generación de empleos, lo que aumenta drásticamente el
potencial de mercado para la promoción de servicios y demás capacidades de desarrollo socioeconómico y productivo.
Asimismo, el estudio de la cultura nanciera toma relevancia a nivel internacional, esto se evidencia con Stolper y Walter (2017),
quienes también estudian los bajos niveles de conocimientos nancieros en Alemania los cuales se relacionan con un comportamiento
nanciero subóptimo que puede tener impactos a largo plazo. En este mismo sentido, Hilgert et al. (2003) concluyen que, en
general, es menos probable que las personas con un bajo nivel de alfabetización adopten una amplia gama de prácticas nancieras
recomendadas. En este mismo sentido, Bucher-Koenen (2011) constata que la participación en Riester es desproporcionadamente
baja entre los hogares alemanes con los niveles más bajos de alfabetización nanciera, a pesar de que el grupo es elegible para los
subsidios gubernamentales relativamente más altos.
Tobar et al. (2017) investigan sobre tres niveles de desarrollo de la cultura nanciera que se presentan como una estructura organizada
en densos grupos económicos de producción y consumo de bienes simbólicos, como insumo que probablemente generará cambio e
innovación en otros sectores económicos y en la economía urbana en general, y como elemento estructurante de la industria urbana,
es probable que el crecimiento esté altamente interrelacionado, y también lo son sus impactos.
Así mismo, Aguilar et al. (2019) denen que toda decisión que tome una persona incide en sus nanzas, desde el trabajo que se
tiene, el lugar donde se alimenta, las instituciones donde se recibe educación, el entretenimiento que se elige, todo tiene un impacto
sobre las nanzas en el sentido de afectar el ingreso y gasto de la persona y en consecuencia de la familia si forma parte de una.
Rajadell et al. (2014) denen que el ahorro económico es aquel que le queda a una persona cuando el costo de sus gastos de
consumo se resta de la cantidad de ingresos disponibles obtenidos en un período determinado. Para aquellos que son nancieramente
prudentes, la cantidad de dinero que se desagrega después de que se hayan cubierto los gastos personales puede ser positiva; para
aquellos que tienden a depender del crédito y los préstamos para llegar a n de mes, no queda dinero para ahorrar. Por tanto, los
ahorros se pueden utilizar para aumentar los ingresos mediante la inversión en diferentes vehículos de crecimiento económico.
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En la misma línea, Borona (2014) menciona que la deuda económica es una cantidad de dinero prestada de una parte a otra, es decir,
la deuda es utilizada por muchas corporaciones e individuos como un método para realizar grandes compras que no podían pagar
en circunstancias normales. Un acuerdo de deuda le da permiso a la parte prestataria para solicitar dinero prestado bajo la condición
de que sea devuelto en una fecha posterior, generalmente con intereses, y la acumulación de deudas debido a la falta de una cultura
nanciera arraigada, podría traer consecuencias negativas a la economía del sujeto pasivo que constituye el elemento fundamental
para el desarrollo socioeconómico.
El sobreendeudamiento es una situación nanciera que consiste en que los ingresos de
una familia para cubrir los gastos familiares y servir la deuda de forma tal que ésta no siga creciendo. Siendo un fenómeno que actúa
sobre la deuda en el hogar, y a su vez es un obstáculo para la estabilidad económica de un país. En Ecuador, el sobreendeudamiento
afecta la economía nacional y de esta forma puede incidir de manera negativa en la economía de los ecuatorianos (Peralta, 2014).
El ingreso es la cantidad económica que una persona, familia o persona jurídica puede ganar durante un período determinado, estos
se reconocen como ganancias y pérdidas realizadas, y no reconocen ganancias y pérdidas no realizadas. Cuando la transacción
relacionada se liquida o completa, las ganancias líquidas quedan para la persona, constituyéndose en un activo recibido en el tiempo
esperado para establecerse así un ingreso económico constante en determinado espacio de tiempo (Rivera y Bernal, 2018).
METODOLOGÍA Y RESULTADOS
El presente estudio tiene un enfoque cualitativo, de modo que busca identicar los conocimientos, costumbres, actitudes y hábitos
de ahorro en la población escogida. Tales actitudes se las considera como una consecuencia del grado de cultura nanciera. Además,
se utiliza una base de datos recogidos a través de una encuesta, misma que está dirigida a la población macareña, por ende, se
diseñó en función a la formulación de preguntas para lograr contribuir al desarrollo del problema, permitiendo dar solución al
objetivo planteado, que consiste en identicar cuáles son los factores en educación nanciera que inciden sobre la economía de las
familias del cantón Macará. El instrumento aplicado consiste en un cuestionario compuesto por un total de 21 preguntas de carácter
estructurado. El total de la población del cantón es de 19.018 habitantes, y se obtuvo como tamaño de muestra estimado en 377.
Las encuestas se aplicaron directamente en el cantón de estudio a personas comunes, hombres y mujeres que respondieron según
sus conocimientos en su ambiente cotidiano, además se aprovecha para realizar la observación del comportamiento y las actitudes.
Con respecto al procesamiento de datos se realizó una revisión detallada de la información obtenida de la encuesta, posteriormente
se construyó la base de datos, misma que se organizó y codicó mediante el uso de hojas de cálculo del programa Microsoft Excel
y Statistical Package for Social Sciences 25 IBM SPSS. Para establecer la relación que existe entre la educación nanciera y la
situación económica en el entorno familiar del cantón Macará; en la encuesta planteada se determinan los factores de la cultura
nanciera que podrían incidir en la economía de las familias, utilizando como variables el endeudamiento, ahorro y presupuestos,
con estas variables se realiza un análisis de correlación entre una y otra, en temas estadísticos se utiliza varias pruebas para establecer
la asociación entre ellas y de acuerdo a un análisis previo se determina que por el tipo de variables no métricas que se tiene, es
decir las cualitativas, la mejor opción es la Chi cuadrado de Pearson o también llamada Ji cuadrado (Χ2), se encuentra dentro de
las pruebas pertenecientes a la estadística descriptiva, concretamente la estadística descriptiva aplicada al estudio de dos variables
(Mendivelso y Rodríguez, 2018).
Finalmente, se llevó a cabo la tabulación de la información para elaborar tablas y grácos estadísticos que sirvieron para interpretar
y analizar los resultados.
Para encontrar la relación entre las variables, resulta necesario identicar los rasgos distintivos socioeconómicas de la población
de estudio. De ahí, la importancia de caracterizar algunos elementos como el género, la edad, nivel de estudios y los ingresos que
poseen los encuestados. A continuación, se presentan los datos obtenidos de la encuesta realizada en el cantón.
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Cultura nanciera y su incidencia en la economía familiar de los habitantes del cantón Macará.
Tabla 1. Características socioeconómicas de la población objeto de estudio
Género Nivel de estudio Edad Situación laboral Ingresos Mensuales
Femenino
Masculino
44%
56%
No estudió
Primaria
Secundaria
Pregrado
Posgrado
20%
46%
25%
9%
0%
18-30
31-40
41-50
Más de 51 años
81%
16%
2%
1%
Si
No
94%
6%
Menos de $400
Entre $401 – $600
Entre $601 a $1000
Entre $1001 a $1500
Más de $1501
4%
94%
1%
1%
0%
Entre los principales resultados que se exponen en la tabla 1, se encuentra homogeneidad en el sexo, tan solo una pequeña minoría
predomina en el sexo masculino 56%. En lo que se reere al nivel académico, llama la atención la baja escolaridad de los encuestados
puesto que la mayoría no ha sobrepasado una instrucción primaria 46% y un 20% no tiene ningún nivel de estudio pese a que las
edades que prevalecen con 97% están entre 18 a 40 años, que relativamente es considerada como una población joven. El factor
de la educación, también puede ser un condicionante al ingreso económico, esto se evidencia en los ingresos percibidos, en los
cuales predominan en el rango del entre menos y un salario mínimo 89%, asimismo, no se evidencia que exista un nivel de ingresos
superior a $1500 y no existe nivel de posgrado en la población estudiada. Es importante mencionar, que el cantón objeto de estudio,
territorialmente está alejado a la cabecera cantonal (ciudad de Loja), pudiendo ésta ser una causa que imposibilite el fácil acceso a
la educación superior. Sin embargo, la cultura nanciera no es una consecuencia de la educación académica formal como tal, sino
que se promueve a través de la inclusión nanciera, para tal efecto el acceso a servicios nancieros va de la mano con una adecuada
educación nanciera.
Evidencia de esta armación la encontramos en la gura 1, que demuestra que la mayoría de los encuestados 77% si ha recibido
capacitación en educación nanciera. Instituciones bancarias, universidades y otras más fundaciones se han encargado del rol de
educar a la población para el manejo responsable del crédito, ahorro y tasas de interés. Esta información, la conoceremos más
adelante en la relación de las variables objeto del presente estudio.
Figura 1. Capacitación Financiera
En cuanto al ahorro en la tabla 2, podemos encontrar el comportamiento en el ahorro que muestra la población encuestada,
encontrándose que una mayoría del 95% de ellos que no realizan ningún tipo de ahorro. Uno de los condicionantes puede ser el bajo
nivel salarial, el cual coadyuva a la inestabilidad en el bienestar familiar. Hasta ahí se puede observar de forma ligera que no hay una
incidencia entre la educación y el hábito de ahorro.
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Tabla 2. Ahorro
De acuerdo con Moreno et al. (2017) la educación y cultura nanciera se reere a la capacidad y el conocimiento que las personas
tienen en cuanto al manejo de sus nanzas, su nivel de educación en gestión nanciera determina la correcta elección del manejo de
su dinero, al igual que se considera también un elemento básico en la toma de decisiones nancieras personales.
Los estudios referentes a la educación nanciera que se han realizado ofrecen evidencia de que la mayoría de las personas carecen
de conocimientos en materia nanciera, los factores que intervienen son el ahorro, la inversión, la elaboración de presupuestos, el
efecto de la inación y, en general, sobre aquellos temas que se relacionan directamente con las nanzas personales, lo que los sitúa
en un nivel bajo de educación nanciera.
Figura 2. Estructura de la cultura nanciera para nanzas personales y familiares
Nota. Representa el proceso estructural de la cultura nanciera para las nanzas personales y familiares.
Adaptado de “Proceso por etapa” por Troetsch (2019)
En la gura 2, se observa una relación de continuidad en lo que correspondería en un adecuado manejo de las nanzas personales, las
cuales inician con el cuidado del gasto o consumo para obtener un nivel mínimo de ahorro, y este a su vez coadyuva le generación
de una renta extra por las decisiones de inversión. Esta gura es adaptada al “Proceso por etapa” de Troetsch (2019), nos ayuda en
una mejor comprensión de la importancia de tener un adecuado manejo del dinero.
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Cultura nanciera y nivel de endeudamiento
Tabla 3. Relación de educación nanciera y endeudamiento
De acuerdo con los resultados de la tabla cruzada (tabla 3), sobre la variable educación nanciera y endeudamiento, nos reeja
que tenemos un chi cuadrado de Pearson de 0,79 siendo este un valor mayor que 0,05 lo cual se determina que se acepta la hipótesis
nula y se rechaza la alterna es decir que estas dos variables no están relacionadas entre sí, se puede concluir que denitivamente las
familias, aun conociendo sobre nanzas, y aun siendo capacitadas, igual su nivel de endeudamiento puede ser alto, bajo o medio de
acuerdo a lo que crean conveniente sobre sus deudas.
Educación nanciera y ahorro
Tabla 4. Relación entre la educación nanciera y el ahorro
Analizando la relación entre ahorro y cultura nanciera, la prueba determina que no existe asociación entre estas dos variables, ya
que comprobando con el criterio de decisión es mayor que 0,05; se deduce que el comportamiento en el ahorro de la población en
mención no depende del nivel de educación recibida, es decir que los hábitos de ahorros pueden deberse a un conocimiento adquirido
por herencia o por motivos diferentes a la capacitación que han recibido, tomando como ejemplo la forma de ahorro de nuestros
antepasados, quienes aún sin la educación necesaria guardaban su dinero bajo el colchón y eran tiempos donde prácticamente no
existían ni bancos, peor aún temas sobre cultura nanciera.
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Educación nanciera y presupuesto familiar
Tabla 5. Relación entre la educación nanciera y el gasto familiar
En este apartado se determina a través de la prueba de chi cuadrado una signicancia de menos que 0,05 de todas las demás, esto
nos indica que, así mismo no existe asociatividad entre conocimiento de nanzas y la elaboración de un presupuesto de gastos
familiares. Este hallazgo, nos da una visión general en el comportamiento de los habitantes del cantón, puesto que se supondría una
actitud de registro de ingresos y gastos como un hábito que no depende de la capacitación. El manejo de un registro de ingresos y
gastos también puede considerarse como un comportamiento adquirido por la necesidad de prevención hacia necesidades de salud,
educación y vivienda; temas que nacen como instinto de protección frente al riesgo inherente del quehacer diario.
DISCUSIÓN
Bucher-Koenen y Lusardi, (2011) analizan el conocimiento y comportamiento nanciero en países como Canadá, Estados Unidos
y Alemania, entre las principales conclusiones se determinó que el conocimiento nanciero es menor en la población joven y los
adultos mayores, también en Canadá el 42%, en Estados Unidos el 30% y en Alemania el 53% respondieron correctamente en
preguntas básicas relacionadas con las decisiones nancieras; además, se observan diferencias en lo que respecta al nivel educativo;
se obtuvo, mejores respuestas en la población que está educada. Además, las metas de planicación nanciera tienen una relación
directa con los conocimientos. Ahora bien, en lo correspondiente a la población objeto de estudio, en el cantón Macará no se
observan resultados muy disímiles, ya que el nivel educativo no es óptimo, en relación a ello, tampoco se evidencia un buen manejo
de las nanzas personales y familiares, también se debe aclarar que los contextos demográcos presentan claras diferencias en los
grupos contrastados.
Araujo et al. (2019), determinó en su investigación que la población no ha realizado un presupuesto de su nivel de ingresos para
solicitar nanciamiento; este contexto es preocupante puesto que se adquiere deuda sin un análisis nanciero de su situación
económica. En este sentido, la baja cultura nanciera provoca elevados márgenes de deuda, teniendo problemas de capacidad de
atender las obligaciones contraídas con el sistema nanciero, en el mejor de los casos; sin embargo, hay familias que adquieren
deuda de manera informal lo que termina siendo la causa de insolvencia y problemas sociales en el mediano y largo plazo. En cuanto
a los habitantes del cantón, la mayoría de los macareños no tienen la costumbre de ahorrar y también presentan un alto nivel de
endeudamiento, principalmente debido a las malas prácticas de ahorros y falta de planicación, siendo una de las mayores razones
por las cuales desconocen de los términos que se manejan en una cultura nanciera.
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Cultura nanciera y su incidencia en la economía familiar de los habitantes del cantón Macará.
Valdivia et al. (2017), estudian también el efecto de la cultura nanciera sobre la toma de decisiones a un poblado del estado de
Veracruz y realizan su análisis de comparación que las variables cultura nanciera y toma de decisiones. En este contexto, si se
comprueba la hipótesis de armar que a mayor cultura nanciera mejor niel en las correctas decisiones sobre la economía familiar
que tienen que ver con el ahorro y endeudamiento. Además, se muestra dentro del rubro ahorro que el 50% tiene la cultura de
hacerlo, los cuales destinan para casos de emergencia y para la vejez. Estos recursos los guardan especícamente en cuentas de
ahorro en instituciones bancarias y cajas de ahorro; además, se comprueba que la edad inuye en el ahorro y, por ende, en la toma
de decisiones, ya que las personas que lo hacen son las de mayor edad (es decir, las preocupadas por su futuro). No obstante, en la
presente investigación se determina que el nivel de endeudamiento, ahorro, y decisiones de gastos no dependen del conocimiento
nanciero, lo que queda comprobado estadísticamente que son variables que no tienen correspondencia entre sí. Así también, el 95%
de las personas no tiene cultura de ahorro.
En este contexto, Rivera y Bernal (2018) relacionan el nivel de educación nanciera y el endeudamiento, notándose una dependencia
inversa, es decir menor educación con mayor endeudamiento. Tomando en cuenta que los datos se obtienen en territorios totalmente
antagonistas por costumbres y tradiciones, se podría entender las variaciones de los resultados, los cuales dieren por factores
externos a la educación y cultura nanciera.
CONCLUSIONES
Con esta investigación, se determina la importancia del manejo de conceptos básicos en la cultura del ahorro, nivel de endeudamiento
y un presupuesto de gasto familiar como ejes sustanciales para tener una adecuada cultura nanciera. En el ámbito local no se
evidencia un correcto hábito de ahorro, sin embargo, el rol que tienen los padres de familia es fundamental para que eduquen a sus
hijos en estos temas a temprana edad. Si bien es cierto que cada individuo debe preocuparse de su educación y más aún cuando se
trata de las nanzas, es necesario contar con la participación de instituciones educativas que estén prestas a brindar capacitaciones
permanentes.
Las variables que más aportan en el estudio sobre la cultura nanciera para determinar su situación económica son: nivel de
endeudamiento, ahorro y elaboración de presupuestos familiares, las mismas que después de haberlas analizado se conrmó que
no tienen relación alguna con el nivel de conocimiento sobre educación nanciera, lo que estadísticamente quiere decir que son
variables que no tienen correspondencia entre sí, se estaría hablando de una relación espuria donde aparentemente tendrían una
relación de casualidad pero matemáticamente no tienen conexión.
Por último, pese a que las estadísticas del Banco Central del Ecuador indican que el 96% de ecuatorianos no han sido capacitados en
educación nanciera, en el lugar investigado se encuentra una contradicción con este hecho ya que el 77% si ha recibido algún tipo
de capacitación sobre temas nancieras, situación que, puede ser interpretada como una excepción por su ubicación geográca, ya
que dentro de los objetivos de la inclusión nanciera se proveen mecanismos para insertar a los servicios nancieros en la población
rural y esto se canaliza a través de la educación nanciera a la población excluida.
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Aguilar, M., Carvajal, R., & Serrano, M. (2019). Programas de Educacíon Financiera Implementados en América Latina. 7(2),
72–88. https://doi.org/10.34070/rif.v7i1
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