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Revista ECA Sinergia
DOI: 10.33936/ecasinergia.v16i3.7238Vol. 16. Núm. 3 (113-123): Septiembre-Diciembre, 2025
Edición Contínua
Impacto de los microcréditos otorgados por las cooperativas de ahorro y crédito
de Portoviejo-Ecuador en la inclusión nanciera
Autores
1
Universidad Laica Eloy Alfaro de
Manabí. Manta, Manabí, Ecuador.
Código JEL: G23, O16, C38
Citacion sugerida: Mendoza Viteri, J. L.,
Bellettini Vela, G. (2025). Implementación
de tecnologías digitales y su incidencia en
la interacción con usuarios externos del
Cuerpo de Bomberos Chone, Ecuador.
Revista ECA Sinergia, 16(3), 113-123.
https://doi.org/10.33936/ecasinergia.
v16i3.7238
Recibido: 13/01/2025
Aceptado: 01/09/2025
Publicado: 10/09/2025
Resumen
El presente estudio analiza el impacto de los microcréditos otorgados por las cooperativas
de ahorro y crédito en Portoviejo-Ecuador y su papel contribución en la inclusión
nanciera de las personas, mediante un análisis de correspondencia múltiple (ACM) a
través de una investigación descriptiva-correlacional, a partir de 274 encuestas realizadas
a emprendedores que han recibido microcréditos de Cooperativas de Ahorro y Crédito
del cantón de Portoviejo, se examinaron relaciones entre variables cualitativas como
edad, sexo, destino del crédito, apoyo institucional y limitaciones. Los resultados
muestran asociaciones signicativas, indicando que los jóvenes destinan el microcrédito
a capital de trabajo, mientras que los adultos mayores lo emplean para pagar deudas.
Además, se identicaron barreras que dicultan el acceso al microcrédito como la
falta de documentación requerida y la limitada capacitación en gestión empresarial, lo
que obstaculiza el aprovechamiento de estas oportunidades nancieras por parte de los
emprendedores. El estudio destaca la importancia de las cooperativas en la inclusión
nanciera, al tiempo que señala la necesidad de políticas que mitiguen las desigualdades
existentes.
Palabras clave: Crédito, sistema nanciero, Análisis de correspondencia múltiple
Abstract
This study analyzes the impact of microcredit granted by savings and credit cooperatives
in Portoviejo, Ecuador, and its contribution to the nancial inclusion of individuals. A
multiple correspondence analysis (MCA) was used in a descriptive-correlational study
based on 274 surveys of entrepreneurs who had received microcredit from savings and
credit cooperatives in the canton of Portoviejo. Relationships among qualitative variables
such as age, sex, use of loan, institutional support, and limitations were examined. The
results show signicant associations, indicating that young people tend to use microcredit
as working capital, whereas older adults use it to pay o debts. In addition, barriers
limiting access to microcredit were identied, such as a lack of required documentation
and limited training in business management, which hinder entrepreneurs’ ability to fully
take advantage of these nancial opportunities. The study highlights the importance of
cooperatives in advancing nancial inclusion, while also pointing out the need for policies
aimed at mitigating existing inequalities.
Keywords: Credit, nancial system, multiple correspondence analysis.
Résumé
La présente étude analyse l’impact des microcrédits accordés par les coopératives
d’épargne et de crédit à Portoviejo (Équateur) et leur contribution à l’inclusion nancière
des individus, au moyen d’une analyse des correspondances multiples (ACM) dans le cadre
d’une recherche descriptive-corrélationnelle. L’étude repose sur 274 enquêtes réalisées
auprès d’entrepreneurs ayant bénécié de microcrédits octroyés par des coopératives
d’épargne et de crédit du canton de Portoviejo. Les relations entre des variables qualitatives
telles que l’âge, le sexe, l’aectation du crédit, le soutien institutionnel et les limitations
ont été examinées. Les résultats révèlent des associations signicatives, indiquant que les
jeunes utilisent le microcrédit principalement comme fonds de roulement, tandis que les
personnes âgées l’emploient majoritairement pour le remboursement de dettes. Par ailleurs,
des barrières entravant l’accès au microcrédit ont été identiées, notamment l’absence de
la documentation requise et une formation limitée en gestion d’entreprise, ce qui freine
l’exploitation eective de ces opportunités nancières par les entrepreneurs. L’étude souligne
l’importance des coopératives dans la promotion de l’inclusion nancière, tout en mettant
en évidence la nécessité de politiques publiques visant à réduire les inégalités existantes.
Mots-clés: Crédit ; système nancier ; analyse des correspondances multiples.
1
Yira Tatiana Cedeño Menéndez*
iD
Impact of Microcredit Granted by Savings and Credit Cooperatives in Portoviejo, Ecuador on Financial Inclusion
Impact des microcrédits accordés par les coopératives d’épargne et de crédit de Portoviejo (Équateur) sur l’inclusion nancière
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INTRODUCCIÓN
El microcrédito, concebido como un instrumento de inclusión nanciera, ha transformado el acceso al nanciamiento de
personas naturales y jurídicas tradicionalmente excluidas del sistema nanciero (Segovia-Vargas et al., 2024). Este tipo de
nanciamiento no solo fomenta el emprendimiento, sino que de manera paralela impulsa el desarrollo económico y social
al proporcionar oportunidades para mejorar las condiciones de vida de los beneciarios y sus familias (Fonseca, 2019).
En el contexto ecuatoriano, las cooperativas de ahorro y crédito y otras entidades del sector nanciero social y solidario
han sido actores clave en la democratización de los servicios nancieros, especialmente en sectores rurales y urbanos.
El concepto de microcréditos fue popularizado por Muhammad Yunus, fundador del Banco Grameen en Bangladesh,
quien recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006 por sus esfuerzos en este campo, dicho concepto se centra en el desarrollo
sostenible a través de la promoción de la inclusión nanciera, el fomento del desarrollo económico y social en comunidades
desfavorecidas, promoviendo los microcréditos como una herramienta para romper el ciclo de la pobreza (Martínez et al.,
2015). El microcrédito es un tipo de préstamo de pequeño monto destinado a personas de bajos ingresos, especialmente
aquellos sin acceso a servicios bancarios tradicionales (Armendáriz & Morduch, 2011).
Diversos estudios destacan los benecios del microcrédito en el desarrollo local (Mamun y László, 2025). Según
investigaciones recientes, el acceso a este tipo de nanciamiento mejora la capacidad de autoempleo y la generación de
ingresos, contribuyendo a la reducción de la pobreza y la exclusión social. Adicional, se ha evidenciado su impacto positivo
en la calidad de vida, tanto en términos económicos como sociales, incluyendo mejoras en la vivienda, la educación y
la autoestima de los beneciarios (Vallejo-Ramírez et al., 2018). Sin embargo, también se identican desafíos, como la
limitada capacidad de inversión de los montos otorgados y la necesidad de fortalecer la sostenibilidad de estos modelos
crediticios (Blanco Estévez et al., 2021).
Otros autores, como Inglada Galiana et al. (2015), relacionan el objeto de estudio con su impacto en el desarrollo social.
Entre sus aportes, destacan que se trata de un sistema que se fundamenta en pequeños créditos, en muchos casos no
superiores a 150 dólares, otorgados a personas en situación de pobreza para iniciar un negocio, generalmente de carácter
individual. Algunos ejemplos de estos negocios incluyen la compra de una máquina de coser para elaborar ropa, una
bicicleta para trabajar como mensajero, entre otros. El objetivo principal es superar el desempleo y encontrar una fuente de
ingresos sostenible. Para Armendáriz y Morduch (2010), en su libro “Economics of Micronance”, presentan un análisis
utilizando datos del norte de Tailandia, y lo estiman a través de la siguiente regresión:
donde la variable a explicar Yij es un resultado a nivel de ingresos del o benecios del hogar i en el pueblo j. El enfoque
de regresión permite perfeccionar el enfoque de diferencias en diferencias. En este caso, las «variables cticias» (es decir,
las variables que sólo toman el valor cero o uno) se utilizan como variables de regresión para controlar la ubicación y el
estado de participación. Otras variables controlan factores como la edad y la educación.
En el contexto ecuatoriano, el marco legal nanciero es el paraguas a partir del cual se garantiza el adecuado funcionamiento,
la promoción de la inclusión, y regula las operaciones de las instituciones nancieras y de microcrédito. Este ámbito incluye
la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero (Asamblea Nacional del Ecuador, 2011a), la Ley Orgánica de la
Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario (Asamblea Nacional, 2011b), y de regulaciones
especícas para cooperativas de ahorro y crédito contenidas en la Codicación de Resoluciones de la Junta de Política
y Regulación Financiero (JPRF, 2025), en el Código Orgánico Monetario Financiero (Asamblea Nacional del Ecuador,
2022), Código Orgánico de Planicación y Finanzas públicas (Asamblea Nacional del Ecuador, 2021), entre otros. Por
su parte, las cooperativas de ahorro y crédito y otras entidades nancieras han sido actores clave en la democratización
de los servicios nancieros, especialmente en sectores rurales y urbanos, y en personas de bajos ingresos. Desde 1986
empiezan a aparecer los primeros microcréditos en instituciones nancieras como Banco La Previsora (hoy extinto) o el
ex Banco Nacional de Fomento actualmente BanEcuador, enfocados en el apoyo al agro y a otros sectores vulnerables de
la población (Carvajal-Salgado & y Espinoza-Párraga, 2020), posteriormente se han fortalecido con el desarrollo de la
economía popular y solidaria (Verduga, 2021).
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En el contexto manabita, Cedeño-Bravo et al. (2021) presentan un análisis similar al del presente artículo, relacionando
los microcréditos con los emprendedores. Entre sus principales aportes, destacan que los microcréditos son una alternativa
viable para generar ingresos en los negocios, y que estos préstamos son considerados un mecanismo para establecer y
mantener un emprendimiento, así como para satisfacer necesidades básicas como la salud, educación y alimentación.
En línea con lo anterior, Bojorque Pazmiño & Joza Gonzalez (2022) realizaron una investigación sobre el nanciamiento
y su incidencia en los emprendimientos locales del sector la Revancha de Manta, concluyendo que, en este lugar, los
habitantes de Manta necesitan facilidades de nanciamiento y mayor acceso a créditos para emprendedores. Además,
identican que el desconocimiento de los procesos y el incumplimiento de los requisitos son barreras signicativas para
acceder a estos créditos.
Frente a lo expuesto, resulta imperativo analizar el impacto de los microcréditos otorgados por las cooperativas de ahorro
y crédito de Portoviejo - Ecuador, en el desarrollo económico y social de los emprendedores, considerando la inuencia
de factores como la edad, el sexo y las limitaciones de acceso, con el n de identicar oportunidades para mejorar la
inclusión nanciera, el crecimiento sostenible de las personas y de la comunidad en general. Esto se basa en el principio
80/20 de Pareto, que sugiere que el 80% de los resultados obtenidos provienen del 20% de las acciones (Reyes y Oslund,
(2014), En este sentido, identicar y enfocarse en las iniciativas más efectivas de microcréditos puede maximizar el
impacto positivo en la sociedad, llevando a una asignación más eciente de recursos y a una mayor efectividad en
la implementación de políticas y programas de desarrollo.En este contexto, las cooperativas de ahorro y crédito del
cantón Portoviejo representan un caso de estudio relevante para analizar cómo el microcrédito contribuye al desarrollo
económico local. Una fuente conable que respalda la contribución de los microcréditos otorgados por las cooperativas
de ahorro y crédito al desarrollo económico local es el estudio “Impacto socioeconómico de los microcréditos otorgados
por las cooperativas de ahorro y crédito caso: ‘COAC San Sebastián’” publicado en la Revista Yachana en 2018. Este
estudio encontró que los microcréditos han mejorado el bienestar económico y social de los socios de la cooperativa, lo
que sugiere que estos créditos pueden ser una herramienta efectiva para el desarrollo económico local (Reyes y Oslund,
2014). Otro estudio relevante es “El papel de las organizaciones de nanzas populares y solidarias en el desarrollo de
los emprendimientos locales en Ecuador” publicado en 2020, que destaca el rol fundamental de las cooperativas de
ahorro y crédito en la economía ecuatoriana, generando oportunidades para emprendedores y contribuyendo al desarrollo
local (Sierra, et al., 2024). Además, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) del Ecuador también
proporciona información sobre el impacto positivo de los microcréditos en el desarrollo económico local (Superintendencia
de Economía Popular y Solidaria, 2025)
Este artículo ayuda a conocer el impacto de los microcréditos otorgados por estas instituciones, evaluando su impacto desde
una perspectiva socioeconómica y su papel en la promoción de la inclusión nanciera. A través de un análisis multivariante,
se exploraron patrones y relaciones entre las variables asociadas al microcrédito, ofreciendo una comprensión integral de
su inuencia en los beneciarios.
METODOLOGÍA
La investigación realizada es descriptiva-correlacional y de alcance mixto, a partir de 274 encuestas realizadas a
emprendedores que han recibido microcréditos de Cooperativas de Ahorro y Crédito del cantón de Portoviejo. Para el
tratamiento de los datos se aplicó una tabla de contingencia que es una herramienta estadística que permite analizar la
relación entre dos variables categóricas. Los datos fueron procesados en el Software Rstudio.
La recolección de datos se realizó principalmente a partir de registros administrativos y bases de datos internas del 64%
las cooperativas de ahorro y crédito del cantón Portoviejo, los cuales proporcionaron información detallada sobre los
microcréditos otorgados. El instrumento utilizado para la recolección de la información fue una encuesta construida
a partir de la réplica de otros instrumentos publicados en informes, la validación de la encuesta aplicada se la realizó
utilizando opiniones y juicios de expertos en el campo especíco, para este n se utilizó el método Delphi. Las variables
de interés son de naturaleza cualitativa e incluyen: edad, sexo, nivel educativo, actividad económica, monto, años de
experiencia, destino del dinero prestado.
La población comprende todas las operaciones de microcréditos otorgados por las cooperativas de ahorro y crédito
activas en el cantón Portoviejo en el año 2023. Debido al volumen de operaciones y al desconocimiento del total de
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créditos otorgados, se empleó un muestreo no probabilístico intencional, en ese mismo sentido, la muestra fue de 274
emprendedores, tomada de las diferentes cooperativas de ahorro y crédito del cantón.
Una tabla de contingencia es una herramienta estadística utilizada para analizar y resumir la relación entre dos o más
variables categóricas. Estas tablas muestran las frecuencias absolutas o relativas de las combinaciones de categorías de las
variables en las y columnas, facilitando la identicación de patrones de asociación o independencia entre las variables
(Hair et al., 2010).
Sea X y Y dos variables categóricas con I categorías para X (x1, x2, …, xI) y J categorías para Y (y1, y2, …, yJ). Una
tabla de contingencia es una matriz de I × J que contiene las frecuencias absolutas nij, donde nij representa el número de
observaciones correspondientes a la combinación de las categorías xi y yj.
La tabla se complementa con los totales marginales:
Donde ni., es el total de la la i y n.j es el total de la columna. El total general se denota así.
El análisis de correspondencia (AC) es una técnica estadística multivariante utilizada para analizar y visualizar asociaciones
entre categorías de variables cualitativas en tablas de contingencia. Mediante una representación gráca en un espacio
reducido de dimensiones, el AC permite interpretar relaciones subyacentes entre las las y columnas, proporcionando una
herramienta efectiva para estudios exploratorios.
Esta técnica se basa en la descomposición de la inercia total (una medida de varianza asociada a las frecuencias relativas),
lo que facilita la identicación de patrones de similitud y diferencias entre las categorías.
Entre sus autores y contribuciones relevantes se destacan: Benzécri (1973), es considerado el pionero en el desarrollo del
análisis de correspondencia, sentando las bases teóricas y aplicadas. Por otro lado, Greenacre (1984, 2007), él claricó las
interpretaciones grácas y aplicó la técnica en contextos de investigación social y marketing. Además, Clausen (1998),
destacó la utilidad del análisis de correspondencia en ciencias sociales y análisis de datos categóricos.
El Análisis de Correspondencia (AC) se basa en la descomposición de la inercia de una tabla de contingencia, que
representa una medida de variación entre las categorías de las variables cualitativas. Supongamos que se tiene una tabla
de contingencia N de tamaño I x J, donde:
I: número de categorías de la primera variable
J: número de categorías de la segunda variable
nij: frecuencia observada en la intersección de la categoría i de la primera variable y la categoría j de la segunda variable
: suma total de las frecuencias (tamaño muestral)
Matriz de Frecuencias Relativas
Donde p_ij=n_ij/n_i representa la proporción de cada celda en la tabla de contingencia
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RESULTADOS
El estudio de relaciones entre variables categóricas es esencial para comprender patrones y asociaciones en los datos
cualitativos. Para el presente artículo, se analizaron tablas de contingencia con la intención de evaluar la relación entre
dos variables, por medio de pruebas de independencia a través de Chi-cuadrado (Pearson, 1904). En ese mismo orden,
este análisis preliminar permite identicar asociaciones signicativas entre múltiples pares de variables, demostrando la
existencia de interacciones que merecen un análisis más profundo.
Sin embargo, las tablas de contingencia tienen limitaciones cuando se trabaja con múltiples variables de manera simultánea,
puesto que no permiten visualizar ni resumir de manera ecaz las relaciones complejas entre más de dos dimensiones
categóricas. Frente a esta situación, el análisis de correspondencia múltiple (ACM) se presenta como una herramienta para
explorar y sintetizar dichas relaciones. Por otro lado, este método permite presentar de manera gráca las asociaciones
entre categorías de diferentes variables en un espacio de menor dimensión y facilitando su interpretación.
En este artículo, se presenta la aplicación del ACM como un complemento a los hallazgos iniciales del análisis de tablas de
contingencia, prestando una visión más holística de las interacciones entre las variables estudiadas. Además, este enfoque
combina la solidez estadística del análisis de contingencia con la capacidad descriptiva del ACM, permitiendo así una
perspectiva integral de los datos categóricos.
Las variables cualitativas sujetas a estudio pasan por una validación de hipótesis con el objetivo de comprobar la existencia
de relación entre las variables categóricas, en la gura 1 se observan los p-valor de la prueba Chi-Cuadrada para dicho n.
Planteamiento de Hipótesis
H_0: No existe relación entre las variables categóricas
H_1: Existe relación entre las variables categóricas
Se concluye de la tabla 1, con excepción de edad-destino_micro, la existencia de relación entre las variables categóricas,
se puede observar los p-valor en la tabla son menores al valor del alfa (0.05), por lo tanto, se encuentra evidencia suciente
para rechazar H_0 (hipótesis nula).
Tabla 1.
Relaciones entre variables categóricas (edad, sexo, destino_micro)
Variables Edad sexo destino_micro
Edad
0.00003623 0.001302
Sexo
0.00003623 0.1444
destino_micro
0.001302 0.1444
Nota: Mediante valores p de la prueba Chi-cuadrada
La gura 1 representa las relaciones entre las categorías de las variables edad, sexo y destino_micro, entre las 2 dimensiones
explican aproximadamente 42.71% de la inercia total.
La inercia total representa la variabilidad presente en las relaciones entre las categorías. En ese mismo orden, las dos
primeras dimensiones explican conjuntamente el 42.71% de dicha inercia, lo que indica que este espacio bidimensional
captura una proporción signicativa de dichas asociaciones.
La Dimensión 1, que explica el 25.93%, reeja la principal fuente de diferenciación entre las categorías, asociada
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principalmente con la edad y el destino del microcrédito. La Dimensión 2, con un 16.78%, aporta información adicional,
asociada con el género y su relación con las demás categorías. Si bien, este porcentaje explica una parte importante de la
variabilidad total, el 57.29% restante sugiere que podrían existir patrones complejos que no son representados en el plano
bidimensional.
Sin embargo, los resultados obtenidos son sucientes para identicar patrones clave y realizar inferencias útiles sobre las
asociaciones entre las variables categóricas.
Figura 1.
Mapa Factorial edad, sexo y destino-micro
Adicionalmente, en gura 1 las relaciones entre las categorías, por ejemplo, la variable edad. “Menos de 25 años” y “25-35
años” están asociadas con el destino del microcrédito para capital de trabajo (compra de insumos, mercancía). “Más de 50
años” se asocia con pago de deudas, lo cual sugiere que las personas mayores tienden a utilizar microcréditos con otros no
asociados al riesgo, más bien con un corte conservador.
En relación con el sexo, en la categoría “Masculino” está cerca de las categorías de edades más jóvenes, es un indicador
de que los hombres jóvenes tienden a estar más asociados con microcréditos para nes de capital de trabajo. En la parte
opuesta, la categoría “Femenino” está asociada con las categorías de edades intermedias y los destinos de microcrédito
relacionados con la adquisición de maquinaria o equipo.
En cambio, con respecto al destino del microcrédito “No me han dado crédito nunca” se ubica hacia un extremo aislado
del gráco, lo que indica una categoría con poca relación directa con otras variables. La categoría “Expansión del negocio”
está más cercana a las personas mayores de 36-50 años, lo que sugiere que personas en este rango de edad utilizan
microcréditos para este propósito.
Además, se observa en el extremo inferior izquierda que las personas consideradas jóvenes, es decir, “menos de 25 años”
y “25-35 años”, utilizan los microcréditos para capital de trabajo. En cambio, en la parte superior derecha, las personas
asociadas a la categoría “Más de 50 años” se relacionan con pago de deudas, en ese mismo orden, en la parte centroderecha,
las mujeres en edad intermedia, es decir, “36-50 años”, destinan el crédito para la adquisición de maquinaria o equipo.
Para ir complementando las relacionales categoriales asociadas al microcrédito, se consideran las categorías destino_
micro, apoyo_micro y limitaciones, la intención de estas categorías es medir la interacción de la utilización del crédito,
relacionados con el apoyo por parte de las instituciones nancieras y como enfrentan los problemas inherentes al préstamo.
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Se concluye a partir de la tabla 2, la existencia de relación entre las variables categóricas, se observan los p-valor en la
tabla son menores al valor del alfa (0.05), por lo tanto, se encuentra evidencia suciente para rechazar H_0 (hipótesis
nula).
Tabla 2.
Valores p de destino_micro, apoyo-micro y limitaciones
Variables destino_micro apoyo_micro limitaciones
destino_micro
0.0000005841 2.2e-16
apoyo_micro
0.0000005841 0,00000000
limitaciones
2.2e-16 0,00000000
La gura 2 (mapa factorial destino_micro, apoyo-micro y limitaciones) se describe en dos dimensiones Dimm1 y Dimm2
que explican en conjunto aproximadamente el 50% de la inercia total, es decir, la variabilidad de las relaciones entre las
categorías, 26.78% y 23.10% respectivamente.
La dimensión 1 representa una diferenciación importante en el conjunto de datos, se relaciona con factores asociados a la
experiencia crediticia o la accesibilidad nanciera. Además, las categorías “No me han dado crédito” y “No me han dado
crédito nunca” están situadas a la derecha y se consideran relevantes para esta dimensión, lo que evidencia su relación con
la falta de acceso al crédito.
Por otro lado, la dimensión 2 se encuentra asociada con factores relacionados con las características de los créditos o con
las necesidades nancieras, en ese mismo orden y dirección, las categorías “Reducción de tasas de interés”, “Capacitación
en gestión empresarial”, y “Asesoría nanciera” evidencian estar relacionadas con esta dimensión.
Además, en la gura 2 se describen las categorías cercanas y lejanas al origen, información complementaria, en el caso
de la cercanía por ejemplo “No me han dado crédito” y “No me han dado crédito nunca” están cercanas, lo que indica que
los individuos en estas categorías comparten características en cuanto a su acceso al microcrédito; mientras que “Pago de
deudas” está cercana a “Plazos de pago”, es un indicativo que estas categorías están asociadas con características similares
de los clientes.
Las categorías lejanas al origen, en ellas se describen que “Reducción de tasas de interés” y “Capacitación en gestión
empresarial” tienen contribuciones altas en la formación de las dimensiones. Estas categorías reejan necesidades
nancieras especícas o estrategias de apoyo nanciero.
Figura 2.
Mapa Factorial destino_micro, apoyo-micro y limitaciones
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En correspondencia, se complementa el análisis de los microcréditos con los grácos de contribución de las categorías o
variables en correspondencia a las dimensiones obtenidas en el gráco que antecede, que se obtuvo a partir de un análisis
de correspondencia múltiple.
Se evidencia en la gura 3 que las categorías más inuyentes en la dimensión 1 son, “No me han dado crédito” y “No
me han dado crédito nunca” estas dominan ampliamente la contribución a esta dimensión, cada una aportando más del
40% a sus respectivas variables (limitaciones y destino_micro). En contrastación al resto de categorías que ostentan
contribuciones signicativamente menores, y están asociadas con mejores condiciones de crédito, documentación y
capacitación.
En el mismo orden de la idea anterior, en la dimensión 1 se puede observar un eje de exclusión o acceso al crédito. Las
categorías con mayor contribución muestran una percepción de quienes no han logrado acceso a créditos, probablemente
diferenciándolos de aquellos que tienen experiencias directas o mejores condiciones para obtener los microcréditos.
Figura 3.
Contribución de las categorías de las variables
En cambio, para la contribución de las categorías en la dimensión 2 (observe gura 4) las categorías más inuyentes
son, “Requisitos de documentación”, “Capital de trabajo (compra de insumos, mercancía)” y “Capacitación en gestión
empresarial” conservan las mayores contribuciones, cada una superando el umbral promedio indicado por la línea roja
(aproximadamente el 8-9%), se encuentran relacionadas con necesidades y procesos especícos para acceder a créditos y
realizar inversiones en negocios.
La dimensión 2 está asociada con los aspectos técnicos y de preparación para la obtención o uso del crédito, pues las
principales categorías están orientadas a las condiciones necesarias para el funcionamiento empresarial.
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Figura 4.
Contribución de las categorías de las variables
DISCUSIÓN
Los resultados obtenidos en este estudio permiten identicar patrones signicativos en el acceso a los microcréditos
ofrecidos por las cooperativas de ahorro y crédito en Portoviejo y su relación con aspectos sociales. Particularmente, se
evidencia que la edad se relaciona con el destino del crédito, lo que diere con los hallazgos de (Diaz Cabezas, 2022) que
aborda un análisis exploratorio univariado. Este estudio no solo aporta al entendimiento de la dinámica crediticia en el
contexto local, sino que también subraya la importancia del estudio variables sociales asociadas al microcrédito.
Otro hallazgo relevante se asocia a las variables sociales estudiadas, según (Cairó I Céspedes & Gómez González, 2015)
quienes plantean en su investigación, dos enfoques “autosuciencia nanciera” y “alivio de la pobreza”, comparten
criterios en función del abordaje evidenciado en la relación entre el microcrédito y determinantes sociales.
Finalmente, (Duta-Orellana et al., 2021) entre sus resultados producto de un análisis multivariante (análisis factorial)
los estadísticos de bondad de ajuste indican que las categorías que se analizaron explican otras variables, como los
factores formados de “Percepción de impacto a nivel personal”, “A nivel familiar”, “A nivel microempresarial” y “A nivel
comunitario e institucional”, en ese mismo sentido, los hallazgos obtenidos por estos autores se aproximan a los hallazgos
de la presente investigación que consideran los aspectos personal y microempresarial que es el propósito del presente
estudio.
CONCLUSIÓN
Como resultado de las evidencias recogidas a través del presente manuscrito se concluye la existencia de un segmento claro,
donde el destino del microcrédito está inuenciado tanto por la edad, por el sexo, por el apoyo_micro y las limitaciones.
Las personas jóvenes, con énfasis los hombres, tienden a utilizar los créditos para nes operativos inmediatos, como
compra de insumos y mercancías; mientras que, las mujeres en edades intermedias se enfocan más en inversiones a largo
plazo, como maquinaria o equipos, no obstante, cabe recordar que no existe una relación entre sus variables.
La investigación demuestra que existe una relación signicativa entre la edad y el destino del microcrédito, indicando que
los más jóvenes utilizan los préstamos para actividades como capital de trabajo, mientras que los adultos mayores tienden
a destinarlos al pago de deudas o expansión del negocio. Los microcréditos son herramientas clave para promover la
inclusión nanciera, aunque todavía existen barreras de acceso relacionadas con la documentación y la falta de capacitación
en gestión empresarial, como se observa en las dimensiones del análisis de correspondencia múltiple.
Las cooperativas de ahorro y crédito de Portoviejo juegan un papel crucial en la generación de oportunidades económicas,
pero es necesario fortalecer sus programas de capacitación y asesoramiento para maximizar el impacto socioeconómico
de los créditos otorgados.
e-ISSN 2528-7869
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Vol. 16. Núm. 3 (113-123): Septiembre-Diciembre, 2025
Edición Contínua
DOI: 10.33936/ecasinergia.v16i3.7238
Como línea futura de investigación, sería valioso analizar el impacto de los programas de capacitación ofrecidos a los
beneciarios de microcréditos por las instituciones que apoyan los emprendimientos en Portoviejo. Esto podría revelar si
la capacitación incide en el éxito y sostenibilidad de los negocios, y en la mejora de la calidad de vida de los emprendedores
y sus familias.
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